10 月 30 日，国有六大行集中披露三季报。从主要业绩数据看，前三季度实现归母净利润最高者依然是工商银行，对应数据为 2856.40 亿元。

基于前三季度数据，平均资产回报率最高者为建设银行，对应数据为 0.78%。

前三季度归母净利润同比增速最高者为农业银行，对应数据为 7.1%。围绕普惠金融如何进一步实现商业可持续，农业银行普惠金融事业部总经理黄建勤在农业银行 2026 年第三季度业绩说明会上指出，以人工智能为核心的数智技术蓬勃兴起、加速演进，将进一步重塑普惠金融业务模式、风控体系和服务生态，为普惠金融高质量发展注入新动能。

建设银行 ROA 最高

利润方面，前三季度，工商银行实现归母净利润 2856.40 亿元，建设银行实现 2742.26 亿元，农业银行实现 2365.46 亿元，中国银行实现 1874.82 亿元，邮储银行实现 800.56 亿元，交通银行实现 742.62 亿元。

贷款利息是各银行利润贡献的最大来源。进一步看利息净收入，前三季度，工商银行利息净收入 5190.54 亿元，农业银行 4725.41 亿元，建设银行 4704.06 亿元，中国银行 3596.06 亿元，邮储银行 2201.42 亿元，交通银行 1406.94 亿元。

净息差（净利息收益率）方面，前三季度，邮储银行该数据为 1.60%，建设银行 1.36%，工商银行 1.29%，农业银行 1.28%，中国银行 1.27%，交通银行 1.24%。

股价水平一定程度上反映了各银行经营发展态势。从 10 月 30 日 A 股收盘价看，六大行股价从高到低依次为：建设银行 11.98 元 / 股，工商银行 8.75 元 / 股，交通银行 8.63 元 / 股，农业银行 7.48 元 / 股，中国银行 7.09 元 / 股，邮储银行 5.73 元 / 股。

股价背后，各银行利润增速是一大支撑。前三季度，农业银行归母净利润同比增速 7.1%，建设银行为 6.6%，交通银行为 6.1%，工商银行为 5.8%，中国银行为 5.5%，邮储银行为 4.6%。

总资产收益率一定程度上反映了银行经营效率。从平均资产回报率（ROA）看，建设银行为 0.78%，工商银行为 0.69%，中国银行为 0.67%，农业银行为 0.63%，交通银行为 0.62%，邮储银行为 0.56%。

六大行错位发展

从战略看，国有六大行坚持专注主业、完善治理、错位发展。

其中，工商银行打造一流银行、领军银行、清廉银行、现代银行。突出 " 工、商、科 " 的主责主业，投向制造业贷款、贸易融资、科技贷款增速均高于各项贷款平均增速，总量持续领先。近年来深化全面金融解决方案，完善与客户共同成长的综合化服务。

建设银行聚焦主责主业，锚定做优做强，推进一体化综合经营转型。把 " 建设 " 的服务重心转换到支持建设现代化产业体系、推进新型工业化、发展新质生产力、建设强大国内市场、扩大高水平对外开放、城乡融合和区域协调发展、金融强国建设上来。

中国银行巩固和扩大全球化优势。充分认识中国银行全球化发展具备的优势和基础，把握好未来五年全球化发展的新机遇，持续提升全球布局能力、全球产品服务能力、全球一体化营销能力、跨境人民币业务能力、全球化科技保障能力、全球合规管理能力和参与全球金融治理能力。

农业银行始终把服务 " 三农 " 作为重中之重，全力支持乡村全面振兴和城乡融合发展。专注主责主业，持续向县域农村倾斜金融资源。加大粮食全产业链、宜居宜业和美乡村建设、乡村特色产业等重点领域信贷投放，高质量推进农户金融服务。

交通银行聚焦上海 " 五个中心 " 建设，进一步做强上海主场，增强服务功能、提升服务能级，辐射带动全行创新发展。

邮储银行将继续聚焦推进乡村全面振兴、促进中小微企业高质量发展目标，发挥渠道、客户、资金优势，打造 " 三农 " 金融和普惠金融主力银行，打造个人金融、资金交易领先银行，培育差异化竞争优势。

把握数智技术新机遇

针对普惠金融如何实现商业可持续，10 月 30 日，黄建勤在农业银行 2026 年第三季度业绩说明会上分析，近年来，以人工智能为核心的数智技术蓬勃兴起、加速演进，将进一步重塑普惠金融业务模式、风控体系和服务生态，为普惠金融高质量发展注入新动能，更好地实现商业可持续。

一是客户画像更加精准立体。传统信贷模型依赖客户已经存在的财务报表、工商税务、征信记录、交易流水等结构化数据，难以刻画客户当下经营情况，难以判断未来偿债能力，而且由于数据字段有限、类型单一，很难还原小微客户经营全貌。大模型的多模态处理和语义理解能力可以实时分析海量非结构化数据，有助于解决数据维度单薄、信息不对称问题，增强对未来的预判能力。

二是服务供给更加个性可及。传统模式下，客户信贷产品的额度、期限、利率、还款方式等要素都是预先设定的，人工智能可以模块化产品要素，并且可以动态调整，实现 " 一次性交付 " 向 " 持续动态适配 " 转变。小微企业综合金融服务边际成本也将大幅压缩，支付结算、理财保险、投资顾问等服务的可得性将进一步提升。

三是风险防控更加主动敏捷。传统风控逻辑是 " 回头看 "，依据已经发生的违约客户数据总结提炼特征、制定规则，风控策略滞后于风险演变。人工智能大模型可在实时数据中持续自我学习、自动校准，在损失尚未发生时提前作出预判，提升银行金融机构风险管理的主动性和敏捷性。

黄建勤表示，农业银行将坚持统筹好发展和安全，深刻把握数智技术带来的新机遇，主动应对技术应用存在的潜在风险，推动人工智能与普惠金融深度融合，努力实现稳投放、优结构、提质量、可持续，持续巩固普惠金融服务供给总量最大、服务覆盖面最广、可持续发展能力领先的主力军银行地位。