10 月 31 日，浙商银行披露三季报。前三季度，该行营业收入、归母净利润均连续三个季度同比正增长。同时，该行深耕浙江持续显效，省内融资服务总量较年初增加 1700 亿元。

评判一份银行财报，应该看什么？

业绩增速最直观，但未必最可靠。当前银行业进入新的发展阶段，相比短期业绩，更值得关注的是长期战略能否落地，以及资产负债表发生了哪些深层变化。

以浙商银行为例，该行前三季度实现营业收入 490.00 亿元，归母净利润 117.80 亿元，营业收入、归母净利润均连续三个季度同比正增长。

细读这份三季报，除了短期业绩，更能看到浙商银行长期扎实推进 " 四行 " 战略路径，把 " 深耕浙江 " 持续做深做实。

截至三季度末，该行浙江省内存款、贷款规模均超 7100 亿元，省内融资服务总量达 1.34 万亿元，较年初增加 1700 亿元。

随着中国经济步入高质量发展新阶段，传统粗放型增长模式的边际效益逐步减弱。

在这一转型进程中，衡量一家银行的价值，不能只看某一季度的报表，更要看其是否真正扎根区域、深耕实体，能否以长期主义的金融供给服务地方经济转型升级。

浙江民营经济与科创产业较为活跃，正处于产业迭代升级的关键阶段，先进制造、数字经济、新能源等战略性新兴产业需要金融支持，这也是金融机构的重要使命。

在此背景下，浙商银行沿着 " 服务立行、管理优行、科技兴行、人才强行 " 的 " 四行 " 战略路径，把 " 深耕浙江 " 作为长期坚持的战略基点。

具体来看，该行通过浙银供应链、浙银科创等六大特色业务矩阵，推动金融资源向省内重大项目、区域重点产业、重点客群和重点场景集聚。

从 2026 年三季报数据来看，浙商银行的金融 " 活水 " 正在形成实实在在的落地成效。截至三季度末，该行浙江省内存款、贷款规模均超 7100 亿元，省内融资服务总量达 1.34 万亿元，较年初增加 1700 亿元。

在夯实利息净收入基本盘的同时，浙商银行也在积极拓展轻资本业务，推进 " 中收三年提升行动 "，重点发展代销、托管、结算支付等轻资产、高粘性的中间业务。

从收入结构来看，该行前三季度实现非利息净收入 155.78 亿元，同比增长 7.49%，非息收入已成为拉动营收的重要增量。

总的来看，前三季度，浙商银行实现营业收入 490.00 亿元，归母净利润 117.80 亿元，营收、净利润连续三个季度同比正增长。

银行业发展至今，单纯依靠规模扩张带来的红利已明显递减。对总资产达 3.70 万亿元的浙商银行而言，增长逻辑已不在于 " 覆盖多少客户 "，而在于 " 把客户关系经营到何种深度 "。

做深客户关系的关键，是回到客户的真实经营场景。产业链协同是实体企业经营的核心场景，但这一场景下的金融服务仍面临不少问题。

传统供应链金融高度依赖线下材料传递与人工确权，流程繁琐、效率偏低，金融服务难以穿透到产业链末端的长尾客户。

针对这些痛点，浙商银行以 " 浙银供应链 " 为抓手，搭建数字供应链金融平台，构建 " 涌金图谱 " 链式交易网络，依托核心企业信用沿产业链逐级穿透，并配套订单融资、仓单质押等多元产品，实现融资全线上办理。

截至上半年末，该行已服务超 4100 个数字供应链项目，累计发放融资超 1.2 万亿元，服务上下游客户超 10 万家。

跨境经营也是企业面临的另一核心痛点。随着企业加快出海，跨境结算、汇率避险、融资等需求日益多样。

对此，浙商银行打造 " 浙银跨境 " 业务体系，推出轻量化汇率避险矩阵，帮助企业锁定汇兑成本；同时联动境内外资源创新跨境融资产品，一站式覆盖外贸企业结算、避险、融资的全场景需求。

上半年，该行服务外向型企业超 2.2 万家；跨境人民币业务量达 1828 亿元，投放跨境金融资产 1372 亿元。

在对公业务沿着客户需求做深的同时，浙商银行在个人客户领域的深耕也在同步推进。随着居民财富管理需求持续升级，该行以 " 浙银财富 " 为核心，打造 " 稳健为基 + 收益进阶 + 特色补充 " 的多元化产品供给体系，持续提升资产配置服务水平和客户收益体验。

仅上半年，该行就围绕 " 吴越杯 "" 深耕浙江 "" 金桂人生 "" 私行专属 " 等特色客群场景，合计推出 346 款定制产品。

随着客户关系持续深入，银行需要解决的问题越来越复杂。科技的作用，正在于让日益细分、日益专业的客户需求能够被持续、有效地承接。

正是基于这一判断，浙商银行明确 " 科技兴行 " 战略路径，深入推进数字化转型，统筹实施 " 焕芯强基、数据治理、AI 赋能 " 三大工程，系统重塑传统金融业务流程，以数智化能力提升服务质效。

数智化能力不是抽象概念，而要落到具体业务场景中。信贷主业是重要落地场景之一。以科技金融领域为例，科技企业普遍轻资产、缺抵押，传统信贷模式难以有效覆盖。

浙商银行将 AI 深度嵌入审批辅助全流程，通过数字化工具实现智能尽调与自动核验，显著提升中小企业授信审批效率。

在财富管理领域，数智化能力同样成为专业服务能力的 " 放大器 "。该行已面向理财经理上线 " 智能陪练助手 "，面向投研人员规划研发 "AI 投研助手智能体 "，同步推进零售 AI 智能体建设，以数字化工具扩大专业服务覆盖范围、提升响应效率。

风险管控是数智化能力的核心应用场景。浙商银行将数智能力贯穿授信调查、审查审批、贷后管理全链条，构建全流程数字风控体系，对客户实施动态监测，精准捕捉风险信号，努力实现隐患早发现、早介入、早处置。

从经营数据看，截至 2026 年三季度末，该行不良贷款率 1.36%，与上年末持平；拨备覆盖率 155.96%，较上年末提升 0.59 个百分点，风险抵补能力保持充足，资产质量延续稳健态势。