截至 2025 年末，我国 60 周岁及以上老年人口已达 32338 万人，占总人口的 23.0%。
随着人口老龄化程度加深，家庭养老面临着两方面的现实需求：一方面，需要提前做好长期资金安排；另一方面，在患病、失能等情况下，还需要获得持续的医疗和专业照护服务。
这也意味着，如何将商业保险提供的资金与费用保障，同医疗、养老等实际服务衔接起来，已经成为保险业与康养、医药产业合作的重要议题。
近年来，围绕长期护理保障与创新药支付，相关制度建设和市场探索已取得一定进展。
数据显示，2025 年，长期护理保险待遇享受人数达到 192.91 万人，定点服务机构达到 1.3 万家。在创新药领域，截至 2026 年 5 月底，已有 114 款普惠性商业健康保险产品将商保创新药目录相关药品纳入保障范围，目录药品在 1486 家定点医药机构实现配备。
与此同时，长期以来困扰养老服务机构的支付与定价问题，也逐渐有了更加明确的政策支持。
2026 年 8 月公开的《关于做好长期护理保险支付管理工作的指导意见》明确，护理服务以按时长付费为主，原则上居家护理以小时、机构护理以床日为付费单元，并将服务质量评价结果与费用支付、协议续签挂钩。
10 月 16 日公开的《关于进一步完善价格形成机制 推动普惠养老服务提质扩面的指导意见》，进一步区分兜底保障型、普惠支持型与完全市场型养老机构，并明确完全市场型养老机构根据实际成本、服务质量和市场供需自主定价。
不过，随着支付和定价规则逐步明确，保险与康养、医药产业之间的合作，仍有不少实际经营问题需要解决。
例如，部分重资产养老项目在运营初期面临较长的爬坡期，如何缓解经营压力、实现持续运营？保险公司需要依据长期医疗和照护费用进行精算测算，但不同患者的实际费用存在差异，保险公司与服务机构如何建立可靠的数据与费用测算机制？
在创新药领域，药品进入目录之后，还需要进一步解决保险产品衔接、医疗机构配备以及患者实际使用等问题。
这些具体问题，最终都关系到同一个议题：如何在保障消费者医疗和养老需求的同时，建立保险公司、服务机构与医药企业之间可持续的合作机制？
2026 年 10 月 17 日，在南开大学津南校区举办的第五届全国商业保险发展研讨会上，来自寿险公司、健康平台、康养运营机构与跨国药企的四位高管，围绕 " 支付、服务与生态——‘十五五’时期保险业与康养产业协同发展路径 " 展开了深入对谈。
主持人：南开大学教授——朱铭来；
嘉宾：泰康人寿政企业务部总经理——黄春芳女士；
轻松健康集团执行副总裁——马孝武先生；
复星康养执行总裁兼 CMO ——梁杰女士；
诺华公司中国副总裁、公共事务负责人——张晓峰先生。
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-Insurance Today-
从支付走向服务
保险的角色发生了什么变化？
朱铭来：
结合泰康推进医养结合的实践，寿险公司在提供保险保障之外，进一步布局医疗和养老服务，对寿险业务的经营方式和客户服务带来了哪些变化？
黄春芳：
泰康近二十年最大的转变，是从一家纯粹的寿险公司，发展为涵盖金融与医养实体的保险集团。目前集团业务主要分为三大板块：
一是包含三家子公司的传统保险主业，二是资产管理业务，三是医养康宁领域的实体探索与实践。
从 2007 年开始探索养老产业算起，泰康在这一领域已经深耕了 19 年。在养老服务布局上，泰康目前已正式运营 27 家大型 CCRC 和 5 家社区型小型养老机构。在医疗体系布局上，除了养老社区内配建的专科康复医院和老年医院外，泰康还运营五家自建医学中心（综合医院）以及泰康拜博口腔等医疗机构。
保险从支付走向服务，对寿险经营与客户价值带来的变化，主要体现在三个层面：
第一，在资金端，改变了资产配置结构。
寿险资金具有长期属性，将这类资金投向医疗和养老领域的长期建设，从目前的投资情况来看，这类长线投资非常扎实。
第二，在客户端，将寿险产品与医养服务结合起来。
过去，寿险公司主要销售保险产品，为客户提供财务保障；引入医养服务后，公司可以在长期财务安排之外，帮助客户一并规划不同人生阶段的健康与养老服务。
第三，在经营端，拓展了公司的业务范围和长期服务内容。
" 幸福有约 " 是泰康将寿险保单与养老社区入住权益相衔接的保障计划，是划时代的创新商业模式。截至目前，购买 " 幸福有约 " 的客户已经超过 6 万人。公司需要为这些客户未来的养老生活安排长期的医养服务，这也与寿险长期经营的特点相吻合。
在机构养老之外，向居家养老探索可能更重要、也更急迫。我国养老以居家为主，这一领域的市场空间更为广阔。
如果从健康平台接触到的大量用户需求来看，普通家庭最希望保险与医疗健康服务共同解决什么问题？双方的合作切入点在哪里？
马孝武：
轻松健康进入商业保险领域，最初源于我们在大病救助场景中看到的医疗支付困境。过去，大家经常在朋友圈看到亲友患病筹款的消息，也因此直观感受到重大疾病对家庭财务的冲击。我们逐渐认识到，除了事后的救助，更需要帮助家庭提前建立风险保障。
医疗费用的支付需要多层次保障体系共同承担，基本医保之外，商业保险是重要的补充。因此，我们从用户的实际需求出发，逐步拓展轻松保业务，并与保险公司合作开发多样化的保障产品。
除了重疾险、百万医疗险等传统险种，还推出了面向特定疾病和生活场景的产品，例如针对肝病群体的护肝险，以及覆盖运动风险的 24 小时运动保险。
近年来，我们也看到，越来越多用户开始重视主动配置保险。对轻松健康而言，发展保险业务的核心，始终是帮助用户解决医疗支付问题，减轻疾病带来的经济负担。
未来，我们希望以健康服务为核心、以商业保险为支付保障的重要补充，结合 AI 技术提升健康管理和用户服务能力，推动健康服务与保险保障更好衔接，让更多普通家庭在面对疾病风险时，拥有更加充分的保障。
轻松平台从最初的事后救助，扩展到保险业务和健康管理服务，逐步将筹款、保险与健康服务连接起来。
过去看大病筹款时，我有一个很深的感触，就是在疾病风险面前，困难人群可以获得医疗救助支持，而一些中产家庭也面临着保障不足的问题：
不生病时日子过得很殷实，一旦遭遇大病，长期积累的家庭财富就可能被大额支出消耗。
中产人群有能力参与商业保险，平台将社会捐赠与商业保险等不同方式结合起来，也就能够帮助有不同需求的家庭寻找相应的费用支持。
2
家庭、险企与康养机构
怎样形成持续合作？
从康养机构的实际运营来看，家庭的活力养老、护理和康复需求中，哪些最需要保险支付的支持？
梁杰：
复星康养自 2012 年进入养老产业，目前主营业务主要分为两块：
一是传统的养老机构运营与入住服务，二是作为康养生态的组织者，围绕养老服务与保险公司开展合作。
回到家庭的养老需求，活力养老、护理和康复这三类服务，哪一类最需要保险支付？
从十几年的一线经营来看，我认为这三类服务都非常需要，只是服务内容有所不同——老人在自理阶段按月交纳月费，进入护理阶段后，服务也要相应升级。
对一个养老家庭而言，入住养老机构意味着要长期、按月支付养老费用。家庭面临的一大挑战，就是实际寿命可能超过原先准备养老资金时的预期，这也是我们常说的 " 长寿风险 "。
我举一个真实的例子：
我们养老院里有一位院长曾来找我，说有一位九十多岁的长辈要退住。我起初以为是机构的服务没做好，后来了解得知，这位长辈 80 岁入住时，子女是按照 90 岁的预期寿命来准备养老资金的。
老人一直住到九十多岁，原先准备的资金耗尽了，只能退住回家，回去之后也没能得到良好的照护。
如果这个家庭早几年通过年金险、增额终身寿险等商业保险提前做好财务规划，就能为后续持续发生的养老支出增加一份资金来源。
因此，无论是活力养老、专业护理还是康复服务，都需要商业保险作为长期的资金安排与补充，而且一定要提前规划。
对广大中青年人来说，养老的压力不仅来自赡养父母的经济负担，更来自照护老人的专业能力不足。
前段时间我们和天津民政部门交流时也谈到，一套完整的养老体系需要统筹服务机构建设、老年人财产规划以及合法权益保护，在整体框架下满足活力老人与失能老人的不同服务需求。
既然养老需要将资金规划与机构服务结合起来，那么当保险公司与康养机构合作时，双方在服务内容、收费标准和质量评价上怎样形成共识，才能让合作长期持续下去？
从一线实操来看，表面上是一家养老机构和一家保险公司在谈合作，实际需要同时考虑客户、保险公司与养老机构三方的需求。
其中，首先要考虑的是客户。只有先帮助客户解决好实际的养老安排，保险公司与养老机构才有长期合作的基础。
我们仍以保险对接 CCRC 的合作项目为例，先看客户能获得什么：客户在年轻时配置相应的保单，可以提前获得未来入住养老社区的权益，并为养老支出做好长期资金规划。
等到年老入住时，提前安排的养老资金可以用于支付持续发生的社区月费，同时由头部养老运营机构提供高品质的服务。这就是合作对客户的价值。
再看对保险公司的作用，将保险产品与实体康养服务相结合，既有助于保险公司开展销售队伍增员，也能促进保单销售。这也是当前不少保险公司都在采取的做法。
而容易被外界低估的，是合作对养老机构的价值。
从我们的经营经验看，养老项目往往爬坡期较长、初期经营面临亏损压力，这是养老运营中很现实的痛点。与保险公司开展合作，能够帮助养老机构缓解爬坡期的经营压力。
明确了客户、保险公司与养老机构各自的需求，后续的合作就有了基础。在实际运作中，我们会从保险公司的业务需求出发，围绕保单销售和客户服务，完善售前、售中、售后的服务配套，做好后续服务承诺的履约安排。
面向 " 十五五 "，康养与商业保险的合作还在持续探索，我们也会继续根据市场和客户的需求，改进服务内容与合作方式。
主持人 朱铭来：
我们在研究长期护理保险时也反复谈到这个问题：
无论是社会长护险还是商业保险，都可以为护理费用提供资金支持，而具体的照护仍需要护理机构和养老机构来提供。
我个人认为，护理服务体系的建设至少与资金保障同样重要。最令人担心的是 " 有钱没服务 "：
老百姓参加了国家长护险，甚至购买了商业补充长护险，但线下的护理服务却跟不上。
因此，筹资保障与护理服务供给需要同步推进，如何在短期内培育专业的养老与护理服务产业，是未来国家产业发展面临的一项重要挑战。
3
保单背后的长期服务
怎样真正交付给客户？
泰康在内部衔接保险产品与医养实体服务时，最难协调的是哪个环节？在实践中是如何解决的，未来在服务延伸上还有哪些探索？
衔接保险产品与医养服务，我个人认为最核心的难点在于保险精算与医学两个专业领域之间的沟通。
精算师需要依靠数据，对未来二三十年甚至更长周期的风险和保费进行测算；医生则更多地从患者的当下个体情况出发，考虑诊疗和护理方案。
在泰康推进医养融合的早期，双方就遇到过很具体的沟通困难。要共同推进一项工作，双方就需要先理解彼此专业领域的底层逻辑。
双方需要在各自专业的立场上，同时考虑对方的诉求，共同讨论，怎样为长期费用测算找到依据。
围绕这些衔接问题，我观察，我们在实践中主要做了三件事：
一是以契约锁定保险利益与养老服务的安排。
通过 " 幸福有约 " 保障计划，将寿险保单与养老社区服务连接起来，既明确客户在保险端能够获得什么利益，也明确未来入住泰康养老社区能够获得哪些服务。
这项安排也推动精算与医养团队共同讨论客户入住后，在不同健康状态下的服务需求、费用支出与机构成本。
二是以培训打通保险与医养团队的专业壁垒。
在管理层与专业团队层面，医疗团队和保险团队一起开会、培训。医生需要了解保险的赔付率，以及死差、费差、利差等保险经营指标。
保险团队也需要了解健康评估、医疗护理服务的特殊性等专业内容。在销售端，泰康的 HWP（健康财富规划师），既能讲清楚保险产品，也能讲清养老社区提供哪些服务，并将这两部分内容放在一起培训。
HWP 还要实地走进康复医院和养老社区，了解服务如何开展。只有自己了解了保险和医养服务，才能向客户介绍清楚。
三是实现保障销售与后续医养服务的连贯衔接。
客户了解 " 幸福有约 " 时，相关团队共同介绍保险产品与养老服务；保单签约后，保险与医养团队继续配合，共同做好后续的客户服务跟进。客户还可以通过泰生活 APP，查看保单服务及相关养老服务的信息。
面向 " 十五五 "，在健康中国的指引下，泰康将继续探索居家养老护理服务，未来搭建起居家、社区、机构 " 三位一体 " 的养联体实体服务架构，构建健康闭环的商业模式，让更多老百姓能够获得高品质的养老与护理服务。
曾经有一次，天津市卫健委打算探索一款安宁疗护专项保险，让我帮忙联系一家头部险企洽谈。双方接触时，保险公司的总精算师也到了现场。
由于这一项目缺少相关精算数据支撑，这次合作最终未能推进。
这个例子也说明，保险与医养合作中的许多新需求，需要精算、产品和医疗服务部门共同研究。遇到现有数据不足、原有方法难以直接适用的情况，各个部门都需要尝试新的办法，才有可能把合作继续推进下去。
在连接保险公司、医疗机构与药企的过程中，健康平台同样发挥着重要的纽带作用。从平台的角度看，其中最难解决的协同问题是什么？怎样建立起让用户获得连续服务的机制？
从保险经纪与健康服务平台的业务特点出发，我们希望发挥自身在用户运营、健康服务和医疗资源连接方面的优势，与保险公司的承保能力形成互补。围绕用户投保后的持续服务，我们主要做了三方面工作。
第一，提供多元化的医疗费用支持。
商业保险是医疗保障的重要补充，但无法覆盖所有人群和全部医疗费用。对于保险保障不足，或因健康状况等原因难以投保的用户，我们还可以通过大病筹款、公益组织援助等渠道，帮助他们寻找其他费用支持。
第二，利用 AI 提升服务效率，及时响应用户需求。
面对较大的用户规模，我们通过 AI 系统承担日常咨询、服务响应等工作，并根据用户的具体需求，协助对接医疗资源。这样既能提高服务效率，也能让用户在投保之后持续获得必要的服务支持。
第三，从流量获客转向长期用户经营。
当前，依赖外部广告获取保险新客户的成本较高。相比持续购买流量，我们更重视服务好平台已有的健康用户，通过 AI 开展日常沟通和健康服务，在用户有实际需求时提供适合的保障选择，而不是频繁推销产品。
从实际经营看，持续服务有助于建立用户信任，留下来的用户在续期缴费和持续投保方面也表现更好。这让我们更加重视用户的长期价值，希望通过健康服务与保险保障的结合，建立更稳定、可持续的用户关系。
现在的消费方式与三十年前相比已经发生了很大变化。
早年电商平台起步时，需要建立交易规则、管理买卖双方的风险，并确保商品质量。如今普通商品的线上交易已经比较成熟，而医养结合涉及的服务往往持续多年：
保险公司需要长期履行保险合同，医养机构也需要持续提供服务。
对于连接各方的平台，怎样在长期合作中做好风险管理和服务协调，将是更大的考验。
4
创新药从目录走到患者
还要打通哪些环节？
从提高创新药物可及性的角度看，商业保险最有可能在哪些方面发挥更大作用？
张晓峰：
近年来，从明晰 "1+3+N" 多层次医疗保障体系框架，到推进商业健康险创新药品目录建设，政策层面已经厘清了基本医疗保险与商业健康险各自的定位，既丰富了创新药的支付方式，也体现了以人民健康为中心、支持医药创新全链条高质量发展的导向。
现在商业健康险已经成为多层次医疗保障制度中的重要组成部分。从制药行业来看，商业健康险未来将在三个方面扮演愈发重要的角色：
一是保障。
国家基本医疗保险的定位是 " 保基本 "，而商业健康险具备灵活的机制和丰富的产品选择，能够满足多元化的医疗需求，增强患者的获得感与安全感。
二是创新。
创新成果转化为患者获益，除了科技突破，也需要保障体系创新。商业健康保险有助于完善多层次保障体系，让更多具有临床价值的创新成果更快、更好地惠及患者。
三是协同。
商业保险连接着康养机构、健康平台与医药企业，从支付到服务体验、服务质量的提升，都需要各方协同共创。
在创新药与商业保险的合作中，保险公司需要关注赔付成本和业务的可持续性，药企则希望扩大创新药的临床使用，并获得合理回报。双方应当怎样协调这些诉求，建立能够长期持续的合作方式？
关于商业健康险创新药品目录，现在已经不是 " 有没有 " 的问题，而是如何合力推动形成一个 " 医院愿意进、保险能够保、各方可以共担 " 的机制。围绕这一目标，我想分享三个关键词：可及、协同和规则。
第一个困难在于 " 可及 "。
对患者而言，药品进入目录并不自动等同于获得服务与良好的就医体验，中间还必须打通从目录到保险产品、医疗机构配备以及患者实际使用之间的完整链条。
第二个困难在于 " 协同 "。
商保创新药目录的落地，需要保险机构、医疗机构、医药企业及健康服务平台共同参与，进一步加强跨行业协同，共同提升患者体验和保障价值。
第三个困难在于 " 规则 "。
对创新药企业而言，研发投入、市场布局和长期合作都需要相对明确的制度预期。因此，保障责任设计、服务衔接和支付结算等环节，需要更加清晰、透明、稳定、可预期的合作规则。规则越清晰、稳定、可预期，各方参与长期投入和生态建设的信心就越强。
国家医保部门在促进商业保险与药企对接上做了大量工作。对于纳入商保创新药目录的药品，医保与卫健部门也在推进 " 三除外 " 等配套支持政策，鼓励医院配备使用。
因此，推动创新药应用，既需要保险公司与药企合作，也需要医保、卫健等部门的政策支持。
面向 " 十五五 "，在接下来的产业协同中，您最期待率先推动哪一项突破？
我最期待的是能够建立起一个医药创新企业与商业保险行业之间常态化、机制化的交流合作平台。
通过这样一个沟通机制，可以让保险行业及时了解到医药领域最新的创新技术与临床发展，也更全面地理解创新药的价值，从而将这些创新价值转化为更契合患者需求的医疗保障方案。