撰稿 | 多客

来源 | 贝多商业 & 贝多财经

7 月 8 日，" 新财富、新超越、新征程 " 北京银行财富伙伴生态大会在北京举办，来自理财、基金、保险、信托、证券等百余家合作伙伴和同业代表参会，围绕财富管理的业务提质增效展开交流，共同探讨合作空间与发展路径。

从这次活动中我们能够看到北京银行近年来的业务转型模式。当居民的金融需求从 " 买到好产品 " 升级为 " 获得好方案 "，当科技企业与小微主体期待的不再只是一笔贷款，而是能与自身发展节奏相匹配的金融支持，银行该如何回应？

北京银行的答案是，重新定义自己在金融价值链条的角色。该行试图跳出 " 卖产品 " 的传统逻辑，逐步转向搭建零售 " 服务圈 "、深耕对公产业场景、延伸跨境服务链条的多维布局，目标是将金融工具嵌入企业与居民的具体需求中。

不过，从 " 卖产品 " 到 " 做生态 "，考验的不只是意愿，更是银行资源调度、技术支撑、风险把控的综合经营功底。北京银行能否借助生态平台构筑差异化竞争力，在新的竞争格局中占得一席之地，值得业界持续关注。

零售转型：财富生态的搭建与深化

当前，中国银行业的零售转型行至深水区。根据国泰海通证券研报，2026 年年居民定期存款到期规模攀至历史峰值约 76 至 77 万亿元，大量资金亟待重新配置，正从存款加速流向理财、基金、保险等多元产品。

存款 " 搬家 " 已是定局，但用户愿意将资产托付给哪家机构、沉淀在哪个平台，取决于银行的综合产品力、服务力与生态力。因此，想要衡量一家银行的零售转型成效，AUM（资产管理规模）是最直接的标尺。

这把标尺量出的不只是规模，更是增长逻辑的变迁。随着用户的需求逐步从单一产品收益，升级为对教育、养老、医疗等多元场景的合理配置，传统 " 卖产品 " 模式的边际效益递减，倒逼银行的角色定位从 " 卖家 " 走向 " 管家 "。

然而，单家机构的产品货架再丰富，也难以独自覆盖用户横跨理财、保险、信托等不同领域的多元需求。将各家分散的产品供给、专业能力、服务资源聚合到同一平台，正是北京银行构建 " 财富生态共同体 " 的初衷。

聚合只是第一步，转化才是关键。分散在合作伙伴手中的专业能力，如何变成客户触手可及的具体产品？北京银行的答案是" 分步走 "，即用统一的生态平台承接多元需求，再用 " 优而精 " 的产品矩阵将生态价值兑现为服务选项。

依托财富生态布局，北京银行焕新了零售品牌 " 超越财富 "，同步推出三项新举措，" 财富安心计划 "主打资产稳健配置，" 家庭服务信托 2.0"覆盖资产隔离、代际托付等，" 个贷京 e 分 "则以可视化信用评估工具，匹配日常消费融资。

上述三项产品看似各自独立，实则共享同一套逻辑，即从用户需求出发，由各方伙伴协同交付，实现 " 一个入口，多元响应 "，让用户不必在不同机构之间拼凑方案，而是直接获得省心省力、一站配齐的服务选项。

这一转型方向的背后，是北京银行长达数年的零售深耕。截至 2026 年一季度末，北京银行的零售客户已突破 3200 万户，AUM 余额突破 1.4 万亿元，分别较 " 十四五 " 初期增长 40% 和 80%。

规模底盘已经足够扎实，接下来北京银行的命题不再只是 " 拉更多客户 "，还有 " 让存量客户感受到生态带来的增值 "。

从 " 生态布局 " 到 " 生态价值释放 "，中间还隔着风控能力、技术支撑、合作伙伴利益分配等多重考验，这也是北京银行零售转型下一步需要面对的挑战。

对标国家战略，推进五篇大文章落地

财富管理固然是零售转型的抓手，但银行的服务矩阵不能只围着理财转。科技企业需要融资支持，小微企业需要信贷便利，老龄人口需要养老金融……这些分散在不同客群与场景中的需求，对应着 " 五篇大文章 " 的发力方向。

2026 年政府工作报告对 " 五篇大文章 " 进行了细化部署，科技金融强调全链条金融服务，养老金融推行长期护理保险，普惠金融扩大消费贷与经营贷贴息范围，信用体系则实施一次性修复政策，政策指向愈发清晰，发力点也更加明确。

宏观框架已定，银行如何在有限资源下实现精准的 " 用户痛点洞察 "？大行靠规模与覆盖面取胜，城商行的突破空间则在于 " 读懂产业 " 的能力，以及对区域化、差异化服务需求的精准洞察与灵活响应。

科技企业是考验银行精准识别能力的典型样本，这类企业有技术、有专利，却往往缺抵押、缺流水，传统授信模型难以适用。对此，北京银行给出的解题思路是自研 " 科创雷达 " 评价体系，为专精特新企业建立一套全新的风险定价模型。

这并非简单的系统升级，而是银行信用参照坐标从 " 静态评估 " 向 " 动态预判 " 的结构性转变。当企业技术壁垒、研发强度、专利质量不再是说不清、看不准的模糊资产，银行也就拥有了深度理解、赋能科技型企业商业变现的能力。

同样的逻辑，也延伸至普惠领域。北京银行的 " 统 e 融 "2.0 迭代，表面上是一次线上化升级，实质是将小额、分散、高频的普惠融资需求，用标准化的数字能力进行规模化覆盖，让 " 小而不弱 " 的小微企业被看见、被支持。

在养老金融方面，北京银行选择与北京市老龄产业协会签约，构建 " 养老金 + 养老服务 + 养老产业 " 三位一体格局的思路，则是洞察到了银发群体的深层次需求，即养老金的保值增值，最终目的是获取优质的养老服务，只有两端同步推进，才能真正形成 " 钱有所值、老有所养 " 的闭环。

北京银行绿色金融的布局，同样延续了这一思路。14 家绿色金融特色机构的设立、运营碳中和的实现、" 绿电贷 " 与双挂钩贷款产品的推出，底层逻辑是将 " 减碳 " 从外部约束转化为内部激励的能力，让企业的减排行为不再是 " 被动合规 "，而是 " 主动获益 "。

一个值得关注的细节是，北京银行已于 2026 年 4 月成为数字人民币业务的运营机构。以此为支点，该行有望在政务补贴发放、预付资金监管等公共服务场景中发挥更积极的角色，进一步拓展对公与零售业务联动的想象空间。

拓展跨境服务，支持企业走出去

近年来，随着中国企业出海步伐的加快，人民币的国际使用频率与范围也在同步扩容。

根据 2026 年第一季度货币政策执行报告，2025 年人民币跨境收付金额达 70.6 万亿元，2026 年一季度同比增长 17.2% 至 20.2 万亿元；SWIFT 2026 年 4 月报告亦显示，人民币贸易融资占比已经提升至 5.8%，成为全球第二大贸易融资货币。

不过，我国的小微外贸企业普遍存在 " 规模小、资产少、底子薄 " 的经营特质，获贷难度相对较高；一旦外部环境出现波动，融不到资的 " 卡脖子 " 问题，和汇率波动的 " 割肉 " 困境同时袭来，企业的日子将更加难过。

机遇与风险同时摆在面前，谁来解、怎么解？不同银行的破题思路不尽相同。北京银行选择从小微外贸企业最基础、最紧迫的融资可得性与汇率风险对冲入手，试图解决 " 资金从哪来 " 与 " 利润怎么留 " 两大问题。

6 月 24 日第四届中国国际供应链促进博览会期间，北京银行推出" 京融赋能、自主领航 " ——双自主外贸企业服务方案，聚焦拥有自主品牌、自主知识产权的 " 双自主 " 企业，试图在更广阔的国际市场，帮助品牌将专利储备转化为出海 " 金融护照 "。

其中，" 智权贷 "将技术专利转化为质押物，解决 " 有技术、缺抵押 " 的信用风险；" 京行百币达 "依托 CIPS 直参资质支持 130 个币种直连清算，缩短资金在途时间，化解结算风险；" 京智避险 " 则借助即期、远期、期权等工具为企业缓释汇率波动，对冲市场风险。

产品之外，更值得关注的是服务能力的拓展。传统外贸金融的核心是结算与汇兑，而北京银行试图延伸服务触点，跨境服务覆盖 " 筹备 - 投资 - 履约 " 全阶段，前端以海外市场政策研判提供决策参考，中后端则以长期贷款与全周期保函提供资金与信用支撑。

这种 " 信息 + 资金 + 信用 " 的组合式输出，不仅让出海企业的每一步都有据可依、有钱可用、有信可凭，也推动银行自身的能力边界从 " 资金通道 " 向 " 决策参谋 " 迁移，完成从交付资金到共创价值的角色跃迁。

最后，三级团队与政府绿色通道的协同，构成了这一身份转向的组织保障。" 支行客户经理 + 分行产品经理 + 总行单证专家 "的架构，确保的不只是服务质效，更是政策红利、银行资源和企业需求在执行层面的高效流转。

上述方案能否真正缓解小微外贸企业的双重困境，取决于产品设计的精准度与一线团队的落地能力。但至少从架构上看，北京银行已经搭建起了一座可通行的桥。

结语

从财富管理生态化，到 " 五篇大文章 " 落地，再到跨境金融的延伸，北京银行正在用实际行动，搭建一个横跨零售、对公、跨境的多维服务框架，将金融工具嵌入民众具体的生活场景与产业环节。

这张蓝图的轮廓已然清晰，但蓝图的价值，最终取决于能在多大程度上兑现为企业可用的资金、居民可及的服务。对北京银行而言，这场转型的下半场，比拼的正是从 " 规划 " 到 " 交付 " 的转化能力，而现在，该行已经走在了行动路上。