中信银行信用卡业务 " 狂奔 " 留积弊，合规回旋镖直击吕天贵履新路。

出品 | 拾盐士

作者 | 多面金融工作组

6 月 5 日，国家金融监督管理总局一次性抛出多张罚单，工行、建行、交行、中信银行等 5 家金融机构合计被罚约 1768 万元。其中中信银行独揽 1140 万元罚金，占总额六成以上，是这次被罚最重的单一机构。

图源 / 国家金融监督管理总局行政处罚信息公示列表截图

具体处罚事由，写得精简却分量十足：" 相关贷款、信用卡等业务管理不审慎 "。与此同时，总局严格落实了双罚制，刘晓凯被警告并罚款 5 万元，白艳超、何健、张洁、刘双艺四人被警告。

单看罚款金额，1140 万对一家总资产超 10 万亿的股份行来说，账面负担并不重。毕竟中信银行 2026 年一季度归母净利润就有 200.98 亿元，这笔罚款约等于不到一天的利润。

但严重性不能只看罚款，而是在于处罚维度、监管层级和业务敏感度。

其一，这不是中信银行某家分行偶然的操作失误，而是金融监管总局直接对总行层面作出的处罚。这意味着检查范围覆盖了全行核心业务条线的制度设计与执行体系。

一位银行业人士告诉拾盐士，监管用 " 管理不审慎 " 这个框型表述，但能推到总行层面立案、走到总局处罚委员会签批、开出千万量级罚单，背后应该是经过了覆盖多业务条线、多时间切片的穿透式检查，而非一次突击抽查的结果。

其二，处罚落地的时点比较特殊，恰好是中信银行新一轮核心人事与合规架构的革新窗口期。新任行长、合规一把手吕天贵履新不足三周，中信银行便火速收到这张千万级天价罚单，吕行长不仅直面监管层面的整改问责压力，更是承接了市场、投资者对中信银行合规治理升级的高度期待。

2026 年 5 月 20 日晚，中信银行公告聘任吕天贵为行长、首席合规官，并获执行董事候选人提名，市场当时的主流解读是——这是 " 内行管内行 " 的回归。吕天贵在中信体系已有三十年，历任信用卡中心副总裁、党委书记、总裁，他是把中信信用卡做到行业头部的 " 操盘手 "，此后升任副行长分管零售，再到党委副书记、候任行长。

然而这一次被重罚的合规问题恰恰出在贷款和信用卡领域，一个是全行最大的资产投放引擎，一个是吕天贵曾经的 " 基本盘 "。这未免对其新角色的开局形成了一种微妙的压力。作为新任行长兼首席合规官，他面临的首要任务之一，就是解决其最熟悉领域的历史合规积弊。

综合历年监管处罚、业务数据及公开信息来看，贷款和信用卡业务风控薄弱是中信银行长期存在的老问题，并非阶段性新增风险。

在贷款端，三查流于形式一直是核心症结。

从中信银行近年来被公开披露的处罚决定书回溯，贷款 " 三查 "（贷前调查、贷中审查、贷后检查）执行不到位的问题反复出现。具体问题包括贷前尽职调查浅尝辄止、贷中审批流于形式、贷后资金用途监控失效导致信贷资金被挪用，这些表述在各地银保监局、金融监管局的处罚文件中反复出现。

例如 2025 年 4 月，中信银行武汉分行就曾因 " 项目贷款管理不到位、固定资产贷款发放不审慎、保理业务基础交易不真实 " 被罚 170 万元；同年 5 月，中信吕梁支行、柳林支行、交城支行等多家支行因 " 贴现业务管理不到位 " 接连被罚，罚金合计 70 万元。

此次总局层面罚单将贷款与信用卡并列点名，指向的正是中信银行信贷全流程管控的制度性薄弱环节，以及全行层面的风控闭环是否存在实质性约束力的问题。

信用卡端的合规问题，则是拼业务规模的阶段留下的 " 后遗症 "。

吕天贵在信用卡中心深耕十余年，勤勤恳恳将中信银行信用卡业务做到行业第一梯队。早期为了冲规模，过度授信、关联交易管控薄弱、催收与消费者权益保护边界模糊、以及与外部机构合作的合规盲区等问题容易积累下来。

追溯过往，在 2024 年上半年，中信银行信用卡中心及地方分中心接连收到两张罚单，违规事由集中在资金用途管控失效、未能识别套现行为、监测策略存在漏洞等。

2025 年年报数据显示，该行信用卡不良率升至 2.62%，同比上升 0.12 个百分点，信用卡不良余额 121.18 亿元，不良风险持续承压；全年全渠道投诉中，信用卡业务投诉量占比达 53.92%，约 13.98 万件，为全行投诉第一大来源，折射出业务合规与客诉管理压力长期存在。

截至 2026 年一季度末，中信银行信用卡贷款余额仍高达 4514.17 亿元，虽较上年末压降了 2.52%，但这块资产池本身就是一个合规高压区。

将维度拉长，中信银行合规层面的压力不止上述两大领域。据金融监管总局、央行等公示信息不完全统计，2018 年以来中信银行单次机构罚款额突破千万元的监管罚单至少 6 张，其中 5 张落在 1000 万到 3000 万区间，2023 年还领了一张震惊业内的巨额罚单，单罚款即达 1.524 亿元、罚没合计 2.25 亿元，为银行业近年最大罚单之一。

2025 年更是密集被罚，比较典型的是 2025 年 9 月被总局罚款 550 万，同月又被央行罚了 1535.7 万，违法问题涵盖账户管理、客户身份识别、信用信息管理、同业投后管理等多领域。

自 2026 年开年，中信银行及各地分支机构仍多次收到监管罚单。

2026 年 1 月，江苏金融监管局集中公示对中信银行 8 家江苏分支机构的处罚信息，涉信贷、票据、同业投资等业务违法违规，合计罚款 660 万元；

2026 年 2 月，中信银行杭州分行因 " 贷款管理不审慎、票据业务管理不到位 " 等被罚 625 万元，成为当时年内分行层面最大罚单之一；

2026 年 3 月 11 日，中国人民银行舟山市分行对中信银行舟山分行作出处罚，因违反金融统计、账户管理、征信管理、网络安全等多项规定，处以警告并罚款 96.1 万元；同月，中信银行成都分行因个别公司贷款管理不审慎被罚没合计 80 万元。

这意味着，该行 " 屡查屡犯 " 的风险惯性尚未被真正打断，今年的合规形势依然整体偏严峻，也为吕天贵行长履新埋下了巨大的合规和风控挑战。

随着监管持续趋严，金融监管总局正在以更高频、更精准的方式，对股份行总行层面的实质性内控缺陷 " 亮红灯 "。同期三家国有大行收到的也是信息系统与应急管理类罚单，说明总局的检查半径已经全面铺开。

对于中信银行的新班子而言，这张罚单来得很不是时候，但换个角度看，也许正是时候。中信银行高管层 " 一正七副 " 中，有多人出自授信执行条线，风险治理导向已经摆上了台面。

接下来市场要看的，不是公关稿里的 " 积极整改 " 四个字，而是授信审批权限是否实质性上收、贷后资金监控系统是否真正独立于业务线、信用卡外部合作是否全面做合规体检。新领导班子合规整改的成功与否，或将直接影响中信银行未来的资产质量底线与市场估值空间。