花呗自 2021 年启动品牌隔离、2023 年蚂蚁集团整改基本完成，到 2026 年 4 月八部门新规要求支付与信贷彻底物理隔离（9 月 30 日实施），再到 2026 年 7 月 9 日出现服务故障并致歉，整改已进入 " 支付归支付、借贷归借贷 " 的深水区。

一、早期整改：品牌隔离与蚂蚁集团合规（2021 — 2023 年）

2021 年 6 月，重庆蚂蚁消费金融有限公司获批开业，银保监会要求在 6 个月内完成 " 花呗 "" 借呗 " 品牌整改，使其成为蚂蚁消金的专属消费信贷产品，合作贷款不得再使用该名称。

2021 年 11 月，花呗启动品牌隔离：蚂蚁消金继续运营的花呗专注中小额消费，其他银行等金融机构全额出资的信贷服务更名为 " 信用购 "，免息期、还款体验不变。

2020 年 12 月，蚂蚁集团被金融管理部门约谈，2021 年 1 月成立整改工作组，核心要求包括断开支付宝与花呗、借呗的不当连接，压降高杠杆信贷规模等。

2023 年 7 月，蚂蚁集团因历史违规被罚 71.23 亿元；2023 年 8 月，证监会、央行等宣布蚂蚁集团整改完毕，转入常态化监管。

二、2026 年最新监管新规：支付与信贷强制物理隔离

2026 年 4 月 24 日，央行等八部门联合印发《金融产品网络营销管理办法》，要求花呗、京东白条、美团月付等信贷产品与常规支付工具彻底分离展示，2026 年 9 月 30 日起正式施行。

支付界面重构：信贷产品不得再与银行卡、余额并列展示，收银台顶部优先展示纯支付工具，底部或侧边设独立 " 信贷专区 " 并标注 " 贷款产品 "" 理性借贷 "。

禁止诱导操作：取消默认勾选、弹窗推送、前置推荐；用户需手动进入信贷专区并完成风险确认（如人脸识别、密码验证）才可使用。

营销话术严控：禁用 " 低门槛 "" 秒到账 "" 低利率 " 等模糊表述；分期必须完整公示年化利率及总费用，禁止片面宣传 " 首期 0 元 "。

服务开通与关闭更自主：开通需多重验证，关闭提供 " 一键入口 "，平台不得设障碍或反复挽留。

三、2026 年 7 月 9 日花呗服务故障与致歉

7 月 8 日晚，大量用户反映花呗页面出现 " 网络繁忙 " 或 " 机构维护，账单暂时无法查看 "，担心逾期影响征信。

支付宝客服回应：系统升级已完成，页面恢复正常，并正式致歉。

花呗自带 3 天还款宽限期，宽限期内还清欠款不会影响个人征信，因故障产生的利息会进行补偿。

四、用户当前应采取的应对措施

在 9 月 30 日新规实施前，检查各平台（支付宝、京东、美团等）的信贷服务设置，手动关闭 " 优先使用 " 或 " 自动扣款 " 功能。

付款时仔细核对选项，优先选择余额、银行卡等自有资金支付，避免误选分期或信贷支付。

理性看待信贷工具，评估真实还款能力，避免因临时优惠冲动开通。

本文由 AI 生成