追本溯源，零售考核体系不重构，就很难避免下一个 " 胡女士 " 出现。降低纯量化开户指标权重，增加消保、业务真实匹配度等定性考核，剥离证券代销与基础开户的强制绑定刻不容缓。

2026 年 4 月，南昌市民谢先生通过一条业务短信发现，自己目不识丁的母亲胡女士名下多出了跨省开立的证券三方存管账户，经办方为兴业银行合肥新站支行。2024 年 11 月，兴业银行工作人员跨省赴南昌，以 " 统一办理工资卡 " 为名，用两篮鸡蛋吸引当保洁员的胡女士开通了证券账户，全套材料由工作人员代签，风险测评将文盲标注为 " 中专学历、两年金融从业经验 "。

2026 年 5 月，谢先生向国家金融监督管理总局安徽监管局实名举报；7 月 19 日，兴业合肥分行致歉，定性为 " 个别员工操作失误 "。

两篮鸡蛋换开户

无读写能力的胡女士现年 64 岁，迄今为止没有主动参与过任何投资。2024 年 11 月 22 日，兴业银行合肥新站支行工作人员携带移动设备跨省赴南昌小区拓客，虚构 " 为合肥扫天下后勤公司统一办卡 " 场景。个税记录显示，胡女士彼时任职长沙环保企业武汉分公司，与涉事企业无任何劳动关系。

在拓客现场，工作人员让胡女士存入 1 元领一篮鸡蛋，开通证券三方存管再领一篮。据胡女士和家属反映，工作人员并未解释账户功能与风险，仅引导老人按指纹、机械应答 " 同意 "。事后家属取得两段关键录音：消保负责人承认签字笔迹与胡女士明显不符，材料基本由工作人员代签；支行负责人提出两万元现金补偿，希望撤回举报，被家属拒绝。

2026 年 5 月 27 日，谢先生提交实名举报，列明违规：跨省异地移动开卡、礼品诱导捆绑证券账户、代签开户材料、篡改风险测评、未经许可操作客户微信扣费、刻意隐瞒金融业务风险。7 月 13 日有媒体致电涉事支行，负责人失联；7 月 19 日兴业合肥分行致歉，但未披露拓客规模与整改细则。

显而易见的是，在本次事件中，双录流程沦为完成考核的免责工具。文盲客户无法识别交易流水、维权文书，账户若出现盗刷或征信关联问题，老人无独立举证能力；虚假测评将无风险承受能力者标注为 " 稳健型投资者 "，一旦发生亏损，银行未尽告知义务的责任难以规避。

制度与实操的割裂

正如谢先生举报中所列，兴业合肥分行在此事件中踩中了多条违规红线。

银行跨区域开展移动拓客业务，需遵循账户实名制与反洗钱客户尽职调查要求。兴业银行合肥支行虚构 " 统一办卡 " 场景，为与申报单位无真实劳动关系的个人批量开户，违反了《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》关于识别客户身份、了解交易目的的规定。

代签材料、篡改信息架空了实名制。《个人存款账户实名制规定》要求开户必须本人签署，代理需完整授权。全程代签已触及反洗钱基础要求。将文盲保洁员标注为 " 中专学历、两年金融从业经历 "，伪造风险测评，违背《证券期货投资者适当性管理办法》的核心原则——匹配客户真实风险认知。监管部门要求银行向高龄、低认知群体充分揭示风险，涉事网点完全未能落实。

礼品捆绑侵犯了客户的自主选择权。鸡蛋与三方存管深度绑定，形成 " 不开证券即少领礼品 " 的隐性胁迫，扰乱公平竞争秩序。未经许可操作微信绑定产生扣费，额外侵占消费者权益。

事发后，兴业合肥分行提出以现金和解掩盖违规。正规处置应优先完成账户清理、书面致歉、内部问责、监管同步，以资金私了规避核查，属于典型履职不到位。

回顾整套流程可知，这绝非单点失误：移动开卡现场无复核，后台审核未识别笔迹差异，消保部门第一反应是金钱和解而非上报整改——内控三道防线全部失效。

考核压倒合规

胡女士被开户的案例并非孤例。多家媒体调研显示，在不少银行中，个人养老金、证券三方存管、借记卡开户等量化指标已分解至全体员工，中后台也被分配硬性任务。基层资源耗尽后衍生出两种冲量路径：员工自费补贴礼品，或外包地推团队下沉社区，以米面油、鸡蛋吸引中老年批量开户。河南等地曾有居民反馈，异地兴业网点在未申请情况下开通个人养老金账户。

总行下达的量化考核指标，经过分行逐级加码，落实到支行的每位员工，地推外包拿着礼品换取下沉群体配合开户和附加业务，最后用 " 无真实需求账户 " 完成业绩报表。在这个过程中，客户的真实需求和风险承受能力都是次要考量，合规审查让位于短期业绩。

这背后是当前净息差持续收窄，传统存贷盈利空间压缩的现实，零售中间业务、代销佣金已成为了增收的重要来源。证券三方存管、基金开户能带来稳定导流分成，基层在利益面前放松了合规要求。

无论监管制度框架如何完善，落地的 " 最后一公里 " 始终要依赖基层执行取舍。无真实需求的账户无法支撑长期零售转型，只会持续积累合规风险与矛盾。唯有重塑以客户需求为核心的经营逻辑，平衡业绩增长与风险管控，才能杜绝更多 " 文盲老人变投资者 " 的事件发生。

作者 | 怡婷

编辑 | 吴雪