最近带娃出去玩，认识了一个宝妈朋友，聊得挺投机。

她听说我是做保险的，就问了我一个很常见的问题：

" 最近体检查出一堆毛病，还有个瘤子，是不是没法买保险了？"

我说那可不一定，要看具体是什么问题。

然后她发了体检报告过来。

我看了一遍，主要是血常规有好几个箭头、乳腺结节、甲状腺结节、尿酸偏高、盆腔积液、幽门螺杆菌阳性，肝血管瘤…

一堆毛病放在一起，看着确实有点吓人。

但好在都不是很严重，结节也只是 1-2 级。

唯一麻烦点的是肝血管瘤，很多医疗险会 " 除外承保 "。

但就算是除外，我也建议趁早买上。

千万不要因为一个部位保不了，就放弃对身体其他所有器官的保护。

这个宝妈很听劝，马上让我帮她挑产品和投保了。

说到这，我想顺便展开聊聊，

身体有异常到底该怎么买保险？

先说一句掏心窝的：

身体越是有异常，就越要尽快买保险，千万不能放弃！

虽然比健康的人是要难一些，但只要用对方法，也能买到合适的产品。

可以怎么做呢？

第一个最简单的办法，不妨先试试 " 智能核保 "。

现在很多医疗险、重疾险，都带有智能核保的功能。

它就是一个问卷，全程自己操作，几分钟就能搞定。

你根据系统的问题来回答，比如甲状腺结节 2 级，什么时候发现的、多大了、有没有复查过，形态怎么样…

回答完之后，立刻就有结果——

正常承保、除外承保，加费承保，或者无法投保。

我最喜欢智能核保的一点就是：完全不留痕！

就算被拒保，也不影响你后面再买别的。

这样我们就不用在一棵树上吊死。

多试几家，或许就能挑出对自己最有利的方案。

如果试了个遍，结果都不理想呢？

别灰心，还有第二个办法，人工核保。

人工核保，就是真人审核了。

你把自己的体检报告、检查单、复查记录这些资料提交上去，

核保员会结合你的整体身体情况，综合判断风险。

很多机器判定不了的复杂情况、边缘情况，人工审核都有商量的余地。

不过这里要重点提醒大家一点！

人工核保是实名记录存档的。

哪怕换一家公司买，也会有影响。

所以真心不建议大家自己去做人工核保，最好找个专业人士来协助，提高通过率。

那，万一问题比较严重，人工核保都买不成呢？

还有最后的退路——买无健康告知的产品。

现在市场上多了很多这样的保险。

比如众民保系列的医疗险：

不限职业，不问健康情况，三高、结节、甚至有过癌症的人都能投。

而且它不是只保新毛病，一般既往症也能赔。

只有少数几类严重既往症不保。

现在甚至出了个升级款新品，就连严重既往症也有机会保上。

比如得了甲状腺癌，以后再复发什么的，照样能报销！

就相当友好了。

当然客观说句实话，这类产品会相对贵一点，保障也弱一点。

但在我看来，这也不碍事。

它最大的价值，是给所有买不了普通保险的人，留了一条兜底的路。

最后再强调一下，身体有点小状况别害怕，但也别犯懒拖着。

搞清楚自己有哪些异常，然后按顺序来：

先走智能核保探探路，不行走人工，实在不行还有免健告兜底。

保险这东西，越早买，路越宽。

等到真出了大问题再想买，那就要付出更大代价了。

最近有体检查出异常、不知道自己还能不能买保险的朋友，可以把报告发给我的小助理帮你瞅瞅：xbsb-fanxiao