同样是 10 万块，如果换成邮储银行，1 年期年利率 0.98%，利息 980 元，多了 30 块。 要是愿意存 3 年，国有大行挂牌年利率 1.25%，3 年利息 3750 元；股份行能给到 1.30% 上下，利息 3900 元左右。

利息怎么算很简单——本金 × 年利率 × 存款年限。 真正难的不是算账，是想清楚：这点利息，值不值得把钱锁住这么久。

2026 年 7 月，工、农、中、建、交这五家的整存整取挂牌利率完全一样：1 年期 0.95%，2 年期 1.05%，3 年期 1.25%，5 年期 1.30%。 邮储银行只在 1 年期上略高一点，给到 0.98%，其余期限一致。

把 10 万块放进这五家任何一家的 5 年期定存，到期利息是：

10 万 × 1.30% × 5 = 6500 元

平均一年 1300 块。

股份行的报价稍好看一些。 浦发、中信、光大、平安、民生等主流股份行，1 年期约 1.15%，2 年期约 1.20%，3 年期约 1.30%。 10 万存 3 年，利息大约 3900 元，比国有大行多 150 元。

看起来差别不大，但金额放大到 100 万，3 年下来差的就是 1500 元。

普通人办定期，最容易忽略的是大额存单。 20 万元起存，利率通常高于同期限普通定期，而且属于一般性存款，受存款保险保障。

以中行为例。 2026 年 7 月 1 日，中国银行发售了 2026 年第一期个人大额存单，覆盖 1 个月、3 个月、6 个月、1 年、2 年、3 年、5 年共七个期限，20 万元起存。 常规产品各期限年化利率分别是：1 个月 0.80%，6 个月 1.00%，1 年 1.10%，2 年 1.20%，3 年 1.55%，5 年 1.60%。 还有一款 3 号产品，各期限利率在常规产品基础上统一下调 0.05 个百分点，5 年期为 1.55%。

拿 20 万存 3 年大额存单算笔账：

20 万 × 1.55% × 3 = 9300 元

同一笔钱办国有大行普通 3 年定期，利息是 7500 元。 差额 1800 元。

工行目前在售的大额存单最长期限为 3 年，最高年利率 1.55%，部分产品额度已售罄；农行两款 3 年期大额存单，20 万元和 500 万元起存，年利率均为 1.55%；建行在售 3 年期大额存单最高利率也是 1.55%。 交行和邮储目前没有大额存单产品在售。

股份行方面，浦发银行尚有 3 年期大额存单额度，年利率 1.75%；兴业银行 3 年期已售罄，目前最长可售期限为 1 年期，年利率 1.35%；招行在售大额存单最长期限为 2 年，年利率 1.40%。

2025 年末，六大国有行集体下架 5 年期大额存单。 很长一段时间里，想锁定 5 年以上的高息存款，几乎找不到门。

2026 年 7 月 1 日，中行把 5 年期重新放回了货架。

中行这款 5 年期大额存单，常规产品年化利率 1.60%，3 号产品 1.55%，20 万起存，目前额度较为充足。 平安银行也跟进了 5 年期大额存单，20 万起存，年利率 1.65%，是目前市场上同期限最高的。

但除了这两家，整个市场依然罕见 5 年期产品。 工行、农行、建行的大额存单最长期限仍是 3 年；邮储银行暂未上售；浦发、兴业、招行等股份行也未上架 5 年期大额存单。

国家金融监督管理总局数据显示，2026 年一季度商业银行净息差降至 1.40%，处于历史低位。 在净息差承压的背景下，银行主观上并不愿意吸收高成本的长期资金。 中行此次逆势重启 5 年期，邮储银行研究员娄飞鹏的解读是：反映银行在净息差收窄背景下仍然有稳定负债的需求，提前锁定长期低成本资金，应对资产端收益率下行压力。

也就是说，5 年期大额存单的回归，目前还只是个案，不代表行业趋势反转。

把中行的大额存单利率排一下，会发现一个细节：

3 年期 1.55%，5 年期 1.60%。 多锁 2 年，利率只高了 0.05 个百分点。

普通定存更明显。 国有大行 3 年期挂牌 1.25%，5 年期 1.30%，也是只差 0.05 个百分点。

这意味着，如果你不确定这笔钱能不能放满 5 年，盲目选 5 年期并不明智。 依据《储蓄管理条例》，未到期定期存款全部提前支取，按支取日活期利率计息—— 2026 年 7 月国有大行活期挂牌利率仅 0.05%。 10 万块存了 3 年急用钱取出，本该拿到的 3750 元利息，会变成大概 150 元。

中行大额存单的规则相对友好一些：可多次部分提前支取，可办理质押贷款，到期一次性付息产品支持个人客户间转让。 这是普通定存不具备的流动性。

手机银行展示的利率，和线下网点执行的利率，可能存在区别。 各地分行会在挂牌价基础上小幅浮动，办理前打网点电话问一句，往往能拿到更准确的数。

城商行、农商行的利率通常更高。 比如苏商银行 3 年期能给到 1.95%，10 万存 3 年利息 5850 元，比国有大行多 2100 元；成都银行、成都农商行的 5 年期大额存单能给到 1.85% 到 1.90%。 但高利率通常跟地域、资金量挂钩，外地客户不一定能买到，办理前一定打当地网点电话问清楚。

大额存单额度由总行统一管控，每期发行额度有限。 中行此次 5 年期产品额度充足，但并无固定月度投放计划，此前曾连续多月未放出相关额度。 想办 3 年期大额存单的，工行、农行、建行都出现过额度售罄的情况，需要手机银行预约或去网点咨询。

四大行在 7 月 13 日晚上齐发声明，提醒社交平台上 " 存 100 万解锁 5.25% 利息 "" 固定年化 5%" 的广告是假的，是不法分子冒用国有大行名义引流到境外保险或投资平台。 真实的存款利率就是前面列出的那些数字，看到远高于此的报价，先打银行官方客服核实。

办理时看清产品合同。 只有整存整取和大额存单受存款保险保障，银行理财产品不保本。 柜员推荐的产品，要确认是存款类产品还是理财类产品，不要被高收益话术带偏。

存款保险最高偿付 50 万元。 资金量超过 50 万的，分散到不同银行存放，是最基础的稳妥做法。

各家银行网点执行利率存在地域差异，文中数据为 2026 年 7 月挂牌参考标准，最终办理利率以网点当日公示为准。