截至 2026 年一季度末，全国信用卡和借贷合一卡数量降至 6.87 亿张，相比 2022 年三季度 8.07 亿张的峰值减少了约 1.2 亿张，这场持续三年的 " 瘦身 " 并非市场萎缩，而是行业从盲目扩张转向高质量发展的必经之路。

一、三年流失 1.2 亿张：数据与现状

总规模跌破 7 亿：中国人民银行数据显示，截至 2026 年一季度，全国信用卡和借贷合一卡数量为 6.87 亿张，已连续 14 个季度下降，数量退回至 2018 年水平。

季度缩水速度：从 2022 年三季度高点至今，平均每个季度减少超过 800 万张；仅 2026 年一季度就环比减少约 900 万张。

银行端主动收缩：多家银行停发联名卡或主题卡，年内已有交通银行、民生银行、广发银行等发布相关公告，广州银行信用卡中心甚至终止营业。

二、多重驱动力：监管、银行与用户三方共振

监管划定红线：2022 年《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》要求清理 " 睡眠卡 "、叫停以发卡量为核心的考核，直接推动银行优化存量。

银行主动挤泡沫：过去粗放发卡导致不良率攀升（如工商银行 2025 年信用卡不良率升至 4.61%），银行转向清理高风险客群、收紧授信标准，主动注销无效卡片。

用户习惯与观念转变：42% 的 00 后从未办过信用卡，90 后人均持卡量从 5 张降至 2.3 张；花呗、白条等互联网消费金融产品深度嵌入日常场景，加上理性消费回归，主动销卡成为趋势。

三、行业转型：从 " 卡量竞争 " 转向 " 账户深度经营 "

新式营销试水：部分银行开始赠送 Token、算力额度、大模型会员等 AI 相关权益招揽客户，如招商银行推出 Token 权益卡、农业银行与 Kimi 联名、浦发银行发行云智版科技菁英卡。

精细化服务方向：未来信用卡将围绕年轻客群（文旅、宠物经济专属分期）、县域市场下沉、银发群体养老金融等场景进行差异化深耕。

价值逻辑重构：信用卡不再仅是透支工具，而应成为理性消费的伙伴，银行需强化风控、透明计费，帮助用户看清负债成本；消费者也应按需持卡、量入为出。

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