一、当前 5 年期大额存单利率实况：最高约 2.05%，4.05% 已成历史

国有大行统一 1.60%：工、农、中、建四大行本轮重启的 5 年期大额存单，年化利率均为 1.60%，20 万元起存，额度有限，部分银行线上额度已售罄。其中农行仅限柜面办理，建行额度相对充足。

股份制银行略高，最高 1.80%：华夏银行推出 6 款 5 年期产品，年化利率 1.75% 至 1.80%，起存金额 20 万至 100 万元不等；平安银行发行利率 1.75%，20 万元起存；民生银行两款产品利率分别为 1.77% 和 1.75%。

中小银行利率最具吸引力，最高约 2.05%：三湘银行 5 年期大额存单利率达 2.05%；重庆富民银行 5 年期利率为 2.05%，起存 50 万元；新网银行 5 年期产品利率为 1.90%。这是目前市场上能够买到的最高利率，但离 4.05% 仍有巨大差距。

二、为何 4.05% 利率不可能重现：银行净息差已至历史低位

净息差仅 1.40%，银行无力承受高息负债：2026 年一季度末，商业银行净息差降至 1.40% 的历史新低，银行自身盈利压力巨大，不具备发行 4.05% 等高息存款产品的空间。

长期限高息产品供给必然稀缺：专家指出，1.40% 的行业平均息差已逼近盈亏平衡线，银行连 1.60% 的 5 年期利率都仅比 3 年期高出 5 个基点，足以说明其对长期限负债成本控制极为谨慎。

利率下行大趋势未变：业内普遍认为，本轮 5 年期大额存单 " 返场 " 是银行在大量存款到期背景下的阶段性揽储策略，是负债管理精细化的体现，绝非利率趋势反转的信号。

三、若期望高收益，可关注的中小银行及其利率上限

头部民营银行利率约 2.05%：如重庆富民银行 5 年期 2.05%、三湘银行 2.05%，是目前公开可查的最高水平。

股份行利率约 1.75%-1.80%：华夏银行、平安银行、民生银行等产品利率在此区间。

国有大行仅 1.60%：工农中建四大行统一执行此利率，且额度动态更新，部分银行线上已无额度。

存款保险制度保障本息安全：无论选择哪家银行，单家银行 50 万元以内的本息均受存款保险条例保护，储户可据此评估风险。

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