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作者 I 水镜      编辑 I 韫玉

7 月 27 日，国家金融监督管理总局台州监管分局的一纸罚单，将平安银行台州分行推至台前。该行因 " 通过不正当方式吸收存款 " 和 " 未合理分担小微企业抵押物财产保险费 " 两项违规，被罚款 100 万元，责任人严晓丽被警告。

相比 " 不正当吸储 " 的直白，第二项违规显得专业而隐晦。但恰恰是这项违规，戳中了当前小微金融最敏感的话题——那些本该由银行承担的风控成本，是否被转嫁给了小微企业？

一笔保险费，谁该买单？

根据监管政策，以银行作为抵押物财产保险索赔权益人的，保险费用应由银行和企业按合理比例共同承担，银行不得强制或以合同约定方式向企业转嫁。

逻辑很清晰：银行要求企业购买抵押物财产保险，是为了保障自身的信贷资产安全——万一抵押物出险，银行作为第一受益人优先获得赔付。这笔保险的本质，是银行为自己的贷款安全购买的一道 " 防火墙 "。

政策要求银行和企业 " 合理分担 "，已是出于扶持小微的考量。但平安银行台州分行的罚单显示，该行未做到合理分担，而是让小微企业全额承担保险费用。

当 " 合理分担 " 变成 " 全额转嫁 "，监管政策扶持小微的善意，就在基层的业绩压力下被悄然消解。

被转嫁的不仅是保险费

将成本转嫁给小微企业，平安银行此前已有先例。

据原银保监会 2022 年 3 月 " 清理银行乱收费 " 专项行动通报，平安银行海口分行在贷款确认书中与企业约定 " 提前还款违约金 " 条款，涉及 3 笔贷款、132.4 万元。经查，该行已明确免收小微企业经营用途零售贷款产品提前还款违约金，但未及时修订贷款确认书文本。

文本未及时修订，客观上导致部分企业在签约时仍需面对违约金条款。

根据监管要求，小微企业融资中银行不得强制或以合同约定方式转嫁的费用还包括：强制执行公证费、抵押登记费、评估费、担保费等。此外，业内存在将贷款利息包装成 " 顾问费 "" 承诺费 " 等中间业务收入的现象，此类问题在监管通报中时有出现。

银行的 " 降本增效 "，降的是自己的运营成本，增的是小微企业的隐性负担。

两项违规的关联

台州分行的两项违规并非孤立事件，它们之间存在着内在的逻辑关联。

一端通过 " 不正当方式吸收存款 " 做大负债端规模——本质上是在负债端以较高成本获取资金。

另一端通过 " 转嫁保险费 " 压缩信贷业务的运营支出——在资产端把本该由银行承担的风控费用转嫁给企业。

一端不计成本抢存款，一端千方百计省开支——这中间产生的成本和风险，最终由谁来承担？

事实上，不止是保险费的转嫁。在银行为小微企业提供无抵押信用贷款时，由于缺乏抵押物作为风险缓释工具，部分银行会通过要求客户购买借款人意外险、抵押物财产险、保证保险等方式缓释风险，业内称之为 " 以保促贷 "。台州分行转嫁保险费的行为，正属于此类模式下的违规操作。

当银行将本应自担的风险转嫁给企业，银企之间的权责平衡就被打破。

" 降本 " 的账本

为什么银行明知违规，仍要转嫁成本？

答案或许藏在 KPI 里。平安银行 2025 年年报显示，该行营业收入同比下降 10.4%，归母净利润同比下降 4.2%。进入 2026 年一季度，营收和净利润虽有所回升，结束了连续多个季度的下行态势，但在净息差持续收窄、业绩考核压力加大的背景下，每一笔可以 " 省下来 " 的成本，都可能变成利润表中的加分项。

与此同时，监管对银行收费行为的要求日趋严格。2025 年 12 月，市场监管总局修订发布《商业银行收费行为执法指南》，明确要求银行严格落实小微企业划型标准，确保减免政策落实到位，并赋予银行 " 自证合规 " 的责任。

从 " 不违规 " 到 " 证明自己合规 "，监管正在推动一个更深层的转变。

100 万罚款够不够？

100 万元罚款，对一家年利润超 400 亿元的银行来说，几乎是财务报表中难以察觉的微小数字。但这一罚单的警示意义，不应被金额所掩盖。

这 100 万元背后，是被转嫁了保险费的小微企业的经营成本；是在 " 不正当吸储 " 中被扭曲的存款市场竞争秩序；是小微金融 " 减费让利 " 政策在基层落地时遭遇的 " 软抵抗 "。

更深层的问题在于：当成本转嫁在部分银行中仍时有发生，监管查处也只能覆盖冰山一角时，小微企业究竟在多大程度上，仍在为银行的 " 降本增效 " 买单？

平安银行行长冀光恒在 2025 年业绩发布会上表示，" 行业经营最困难的阶段已逐步过去 "。但对那些被转嫁了保险费的小微企业而言，银行的 " 困难 " 不应成为它们额外的 " 负担 "。

当 " 降本增效 " 变成 " 降银行之成本、增企业之负担 "，这道题的答案，恐怕不应由小微企业来写。

本文数据来源于国家金融监督管理总局、原银保监会公开行政处罚信息及平安银行公开披露信息。截至发稿，平安银行未就台州分行处罚事项作出公开回应。

个人观点，仅供参考。

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