长期以来，体检异常或有既往病史的非标准健康体人群 ( 以下简称 " 非标体 " ) 被传统保险产品拒之门外。7 月 28 日，平安健康险推出旗下首款免健康告知医疗险—— " 平安 e 生保 . 全民版 2026"，实现了一般既往症可保可赔。

产品落地的背后，是保险业对 4 亿非标体的关注。近两年，为非标体提供保险保障的探索逐渐增多，新华保险（601336）的 " 医药安欣 ( 易核版 ) "、太平洋（601099）健康险的 " 蓝医保 ( 有福版 ) "、众安保险的 " 众民保 " 等产品相继面市，非标体保障空白正在加速填补。

多款免健康告知产品落地

" 买健康险是为了防病，没想到自己先被保险‘预防’了。" 山西太原的李女士去年体检发现肺部有个不到 4 毫米的结节，今年投保时被告知不符合投保条件。家里 4 岁的小朋友因为肺炎住过院，同样被拒保。换了几家公司，李女士均被告知体检异常不能投保，或可投保但需要排除已检查出异常的部分。

李女士的遭遇并非个例。中国社会科学院保险与经济发展研究中心、水滴（WDH）保等联合推出的《带病体保险创新研究报告 ( 2025 ) 》显示，随着人口结构变化与医疗技术进步，我国带病体人群的保障需求正迅速凸显。但近三成带病体人群因无法通过健康告知被拒保，两成不知晓带病体可投保。

巨大的市场需求与严格的准入门槛之间的矛盾，正在倒逼行业作出改变。近几年，多家保险机构开始尝试放宽准入门槛，为非标体提供更多可选项。

如 " 蓝医保 ( 有福版 ) " 免健康告知，只要符合年龄和职业要求就能购买，没有并发症的糖尿病、高血压，1 级至 3 级的结节等一般既往症，能保也能赔；" 众民保 " 坚持无健康告知、无职业限制、高龄可保。

越来越多的健康险产品不再把带病体挡在门外，而是通过 " 宽进严管 " 的方式，提升经营管理水平。

险企直面 " 赔穿 " 考验

对消费（883434）者特别是对非标体来说，放宽投保门槛，是增加风险保障的好事。但对保险公司来说，如何避免 " 赔穿 "？

平安健康险总经理助理、总精算师丁雯对《金融时报》记者说：" 免健告产品吸引的是风险相对高的客户。如果产品执行零免赔额，险企成本会提高，消费（883434）者的购买门槛也更高。"

这正是非标体保险最令人担忧的 " 死亡螺旋 "。健康人群因保费上涨而流失，剩下全是高风险人群，赔付率飙升，产品被迫停售或大幅涨价。为避免进入 " 死亡螺旋 "，在产品设计上需要不断优化升级。

例如，众安保险通过分层赔付规则平衡投保包容性与险企成本控制，对于严重既往症有明确的免责清单，对于普通既往症可以赔但不能 " 什么都赔 "；平安健康险的做法是不做零免赔。" 我们设置了两万元的免赔额，配合体检分层机制，避免因‘赔穿’导致产品涨价或停售。" 丁雯表示，过去 10 年，" 平安 e 生保 " 系列产品在同等责任上没有涨过价，每一次涨价都是因为责任增加，" 我们不希望今年产品定价特别低，明年就涨 20%、30%，导致健康体的流失。"

险企布局 " 管好健康 "

如果投保门槛降低，赔付仍是 " 被动等生病、等理赔 "，那么 " 赔穿 " 也只是时间问题。要让风险变得可控，就必须从源头干预，把 " 被动等 " 变成 " 主动管 "。

当前，保险业对健康管理的探索正在加速进行。仍以 " 平安 e 生保 . 全民版 2026" 为例，投保人在投保该产品后可以免费获赠千元级体检套餐，含肺部 CT、颈动脉彩超等 25 项检查。体检结果不用于拒保，而用于服务 " 升级 "，身体好的客户可以解锁更多权益，从机制上让客户主动参与健康管理，同时为保险公司的风险分层和动态定价提供数据支撑。

又如新华保险（601336）的 " 医药安欣 ( 易核版 ) "，针对不同慢病特点，该产品推出 11 个慢病特色服务包，涵盖 " 四高 " 类疾病 ( 高血压、高血糖、高血脂、高尿酸 ) 、超重 / 肥胖、结节性疾病、女性疾病、消化系统疾病、呼吸道疾病等常见慢病类型，实现专病专管、精准施策。为了帮慢性病患者管好健康，该产品还为每位客户建立专属电子健康档案，结合人工智能（885728）算法进行个性化风险评估，由专业医生与营养师团队联合出具涵盖饮食、运动、用药、心理等多维度的定制化方案。人工智能（885728）健康管家通过定期追访、任务打卡、正向激励等机制，帮助客户养成健康习惯。

总的来看，医疗健康服务一定会成为健康险行业发展的第二条增长曲线，但服务要嵌入产品定价、风控、理赔流程中去。丁雯强调，" 精算不能只算发生率准不准，还要算服务如何改变发生率 "，通过早筛帮客户找到风险、尽早干预，让健康管理在保险保障中真正产生价值，让非标体保险长期可持续发展。