8 月 3 日，国家金融监督管理总局上海监管局开出重磅罚单，兴业银行信用卡中心因信用卡发卡业务风险管理不审慎、对外包催收机构催收行为管理不审慎等十项主要违法违规行为，被罚款 420 万元。

4 名时任管理层同步收到警告、各罚款 5 万元，落实 " 罚机构、罚责任人 " 双重问责机制。这已是该行近年多次因信用卡业务违规领罚，也折射出整个信用卡行业缩量转型期的矛盾。

多项违规贯穿全流程

本次监管罚单列明的十项主要违规，覆盖信用卡发卡、授信、交易监控、外包催收四大核心环节，不存在单一环节疏漏，属于系统性管理缺位。

发卡授信端，存在资信审核不严、大额分期与现金分期授信管控宽松、额度动态管理失效等问题，极易催生过度授信、资金违规套现风险；交易风控端，异常交易监测管控不审慎，无法拦截违规资金流入资本市场；风险处置催收板块问题最为集中，共计四项违规：催收考核与机构准入管理宽松、外包催收行为管控缺位、客户信息安全存在漏洞、对外包机构信息披露不充分，也是消费者投诉的核心痛点。

值得注意的是，2026 年 2 月，央行、国家金融监管总局发布 2025 年度国内系统重要性银行名单，兴业银行由第三组降至第二组，评级下调被市场解读为银行整体经营、风控能力承压的信号。

超半数投诉来自信用卡

据消费保数据，截至 2026 年 7 月，平台累计受理兴业银行投诉2519 件，涉诉总金额 9897.77 万元。其中信用卡业务投诉占比 56.73%，超过投诉总量一半，是投诉绝对重灾区。

细分投诉问题来看，服务态度差（18.09%）、利息争议（15.26%）、霸王条款（11.09%）位列前三，暴力催收、隐私泄露、乱扣费、虚假宣传均进入投诉 Top10 榜单，与监管罚单指向的催收管控、息费披露、审核不严问题高度重合。

从维权诉求分析，退款退息诉求以 18.63% 的占比位居首位；解释诉求（17.92%）、减免利息诉求（14.45%）、赔偿 / 道歉诉求（13.42%）紧随其后；另有 11.66% 用户诉求协商还款，侧面反映信用卡不良资产处置过程中沟通机制缺失。

用户画像进一步揭示纠纷主力：投诉人群中男性占 59.07%，90 后占比 52.99%、80 后占 34.19%，中青年群体为投诉主力军；地域上北京投诉占比 8.29% 遥遥领先，一线城市持卡人对催收骚扰、息费违规敏感度更高。

金额维度，万元以上大额涉诉金额占比过半，3 万元以上区间占 26.61%、1-3 万元区间占 25.43%，授信宽松带来大额欠款，又催生外包催收激进处置行为，形成恶性循环。

催收合规 VS 资产处置效率

面对持续走高的不良与监管高压，兴业银行信用卡自 2025 年开启 " 缩量保质 " 调整策略，但转型过程中暴露难以平衡的经营矛盾。据消费日报财经报道，2025 年末该行信用卡贷款余额 3308.85 亿元，较 2024 年末缩水 407.71 亿元，降幅 10.97%；全年信用卡交易金额 17368.62 亿元，同比下滑 7.62%。兴业银行在业绩发布会上回应称，系主动收缩高风险信贷敞口。

从数据来看，信用卡不良率由 2022 年 4.01% 高点回落至 2025 年末 3.34%，但横向对比同业，3.34% 不良率仍处于高位区间，资产质量压力显著。

核心矛盾集中在催收管理：传统催收考核以回款为核心指标，银行若收紧外包催收行为规范、弱化回款考核，不良资产回收效率将下滑；若维持激进催收导向，又极易滋生骚扰第三方、恐吓、信息泄露等违规行为，持续触发监管处罚与用户投诉。

本次罚单四项催收类违规、平台高频暴力催收投诉，正是这一两难困境的直接体现。同时大额分期、现金分期授信管控不严，让银行既要收紧前端审批压降新增不良，又要处理存量逾期客群，双线承压。

行业监管全面收紧

兴业银行的遭遇是国内信用卡行业的缩影。央行数据显示，全国信用卡总量自 2022 年三季度 8.07 亿张峰值持续下滑，2026 年一季度末降至 6.87 亿张，三年累计缩减 1.2 亿张，多家银行主动停发联名卡、收缩信用卡规模，广州银行更于 2026 年 7 月获批撤销信用卡中心，成为首家砍掉信用卡中心的银行。

监管层面政策持续加码，2026 年 8 月 1 日《个人贷款业务明示综合融资成本规定》正式落地，强制银行全面透明披露分期年化利率、各类手续费，彻底整治息费模糊、霸王条款等投诉顽疾；同时监管持续穿透式检查，金融监管部门同期对多家银行信用卡业务开出百万级罚单，明确释放 " 重合规、控规模 " 的监管导向。

行业发展逻辑彻底转变，过去以发卡量、信贷规模为核心的粗放扩张模式被完全摒弃，机构转型方向聚焦场景化消费、低风险交易业务、存量客户精细化运营。

【声明：以上所有数据均来源于消费保平台，仅代表企业在消费保平台的投诉解决情况，不代表其他平台或企业总体投诉解决情况。】

文丨子不语

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部分内容综合自国家金融监督管理总局上海监管局、消费日报财经、宽窄财经