从免费领米面油到 " 国家补贴 "，一套针对老年人的销售流水线被内部人撕开，留下的不仅是个案追问，更是行业信任的伤疤。

" 再这样干下去我会良心不安。"

2026 年 7 月，瑞众人寿陕西分公司业务管理部的姚先生与几位同事，正式向媒体和监管部门实名举报所在机构。他们举报的内容触目惊心：公司通过虚构 " 国家补贴 "、承诺高额回报、以赠送礼品为由，系统性诱导老年人购买保险，让不少老人的养老钱血本无归。

国家金融监督管理总局陕西监管局已正式受理并启动调查程序。无论最终结论如何，这起 " 内部人爆料 " 事件，已撕开了保险销售环节中一道令人不安的口子。

财经观察站 沈镜

一条针对老年人的 " 销售流水线 "

根据姚先生及同事的描述，瑞众保险陕西分公司的销售链条指向性明确，堪称一条为老年人 " 量身定制 " 的流水线。

第一步：精准 " 筛选 " 与 " 诱饵 " 。公司从其他渠道购买客户信息，筛选老年群体，以 " 每日免费领取米面油、日用品 " 等小恩小惠为诱饵，批量邀约客户到场。

第二步：集中 " 洗脑 " 与 " 造势 " 。客户到场后，迎接他们的并非客户服务，而是集中式产品宣讲会。在类似 " 教室 " 的房间里，台上工作人员宣讲，台下坐着众多老年人，通过强制讲解、营造逼单氛围的方式强行推销保险产品。

第三步：虚构 " 政策 " 与承诺 " 高息 " 。这是最核心的违规环节。销售人员向老人虚构 " 国家补贴 "" 政策返利 " 概念，声称投保可享受额外政策福利——而事实上，国家从未对个人商业保险出台过 " 国补 " 政策。同时，还承诺 3%-4% 的固定回报率，远高于银行存款利率，而根据法规，保险收益并不固定。

第四步：责任 " 甩锅 " 与员工背锅 。当老人发现受骗前来维权时，公司便将责任推给一线业务人员，声称系 " 个人行为 "。姚先生同事透露，上个月就有一位同事因此被逼离职。

不是孤例：销售误导已成行业痼疾

瑞众保险事件并非孤例。近年来，针对老年人的保险销售误导屡禁不止，形式不断 " 创新 "。

案例一：" 存款 " 变 " 保险 "，本金损失惨重。 2026 年，市民郭女士反映，其父母在银行被误导将存款买成保险产品，累计近 10 万元。若中途取出即视为退保，将产生 3 万多元损失。银行销售人员将保险混淆为 " 强制储蓄 "，未履行如实告知义务。

案例二：" 保险 + 旅游 "，围猎新套路。 一些保险公司业务员以 " 保单客户专属福利 " 为名，组织低价旅游，将老人拉入购物陷阱。行程中景点游览被压缩，强制消费成为常态，事后维权遭遇多方 " 踢皮球 "。

案例三：" 自动扣费 "，误触即被投保。 "0.6 元领百万医疗 " 等低价保险广告精准推送至中老年消费者。有老人在不知情、未输密码的情况下，银行卡被连续划扣保费，事后查询无门、退保困难。

这些案例背后，是部分保险机构将老年人视为 " 优质猎物 "，利用其信息不对称、追求收益、相信 " 政策 " 和 " 熟人 " 的心理，进行非理性销售。

监管 " 长牙带刺 "，行业自律不能 " 掉线 "

此次瑞众保险被举报，正值监管层大力整肃保险销售市场之际。2023 年发布的《保险销售行为管理办法》已对销售前、中、后行为进行了全链条规范，明确要求保险产品分级、销售人员分级、禁止强制搭售和代签名。

然而，瑞众保险的案例显示，部分机构的违规手段更加隐蔽，甚至形成了系统性的销售话术和流程。当 " 业绩归公司，风险归个人 " 成为潜规则，合规便成了一纸空文。

值得注意的是，瑞众人寿作为一家注册资本高达 565 亿元、承接原华夏人寿 4000 多万客户资源的 " 巨无霸 " 险企，其合规问题的影响更为广泛。据统计，仅 2026 年初以来，其多家分支机构便因销售误导等问题累计被罚 469 万元。

保险是经营 " 信任 " 的生意。当销售环节充满算计与欺骗，透支的不仅是一家公司的声誉，更是整个行业的根基。对于老年消费者而言，天下没有免费的午餐，更没有 " 稳赚不赔 " 的保险。面对 " 领礼品 "" 高收益 "" 国家补贴 " 等话术，多一分警惕，多问一句 " 是否写入合同 "，或许就能避免一生的积蓄付诸东流。

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