北京银行通过打造 " 聚焦一老一小，覆盖中间客群 " 的特色生态体系，构筑零售业务差异化竞争壁垒

投资时间网、标点财经研究员 黄凤清

零售银行业务是商业银行核心经营板块之一，也是银行转型发展、开辟新增长曲线的核心赛道。在银行业从规模扩张转向存量深耕的大背景下，零售银行业务的经营质量、客群运营能力，成为衡量银行综合竞争力的重要标尺。

2026 年上半年，北京银行零售板块交出了一份亮眼答卷。

先看基本面。上半年实现零售营业收入 111.62 亿元，其中手续费及佣金净收入同比增长 15.9%，对全行贡献占比同比提升 1.9 个百分点；零售资金量规模突破 1.4 万亿元，非存规模迈上 5500 亿元新台阶，财富管理类手续费收入同比增长超过 28%，创近三年同期增幅最好水平。

更难能可贵的是负债端的成色。截至 2026 年 6 月末，北京银行储蓄存款规模超过 8500 亿元，核心存款占比升至 59.37%、较年初提升 1.32 个百分点；本外币储蓄平均利率较年初下降 25 个基点，储蓄负债成本管控水平居城商行前列。

资产端的个人信贷业务同样可圈可点。截至 2026 年 6 月末，北京银行个贷规模达 6721.44 亿元，持续保持城商行领先优势；投放结构上，北京、深圳、长三角等重点区域占比 71%、同比提升 1.6 个百分点，按揭、经营贷、消费贷三条线各有打法——按揭聚焦优质一手房共建 " 合力 +" 生态，经营贷落地服务业经营主体贴息政策、扩大优质客户无还本续贷范围，消费贷落地财政贴息政策并面向高校毕业生推出 " 人生首贷 "。与此同时，风险持续缓释：合作互联网贷款不良余额较年初减少 6.53 亿元、不良率下降 0.17 个百分点，实现不良余额、不良率 " 双降 "。

" 高成色 " 的零售成绩单背后，客群——这个最基础也最见功力的变量，是重要的抓手。北京银行通过打造 " 聚焦一老一小，覆盖中间客群 " 的特色生态体系，构筑差异化竞争壁垒。

养老金融端，依托 " 京行悠养 " 品牌，统筹养老金、养老服务、养老产业协同布局，持续完善养老金融服务生态。截至 6 月末，该行个人养老金账户累计开立超 200 万户，规模领先全国城商行和北京地区；银发客户突破 740 万户，养老专属产品达 120 余款。

儿童金融端，携手北京市妇联、北京广播电视台发布 " 京苗阅享会 " 系列儿童金融服务，并围绕 AI、阅读、财商三个子生态开展儿童金融生态规划建设。截至 6 月末，全行儿童金融客户突破 257 万户。

中间客群则靠人才服务、工会服务、民生政务等多元场景深度渗透。截至 6 月末，" 英才卡 " 发卡量达 3.75 万张、" 英才贷 " 累计放款超 18 亿元，工会卡累计发卡 654 万张，第三代社保卡累计发卡 171 万张。

北京银行 2026 年中报透露，该行以全生命周期客户价值挖掘为导向，重塑队伍分层管理、专业培训与考核评价标准，推动队伍专业能力沉淀与迭代；同时迭代优化数字化经营管理体系，升级 " 掌上银行家 "、零售水晶球等工具，并依托 "X+" 会员体系开展精细化运营。

一套组合拳下来，北京银行的零售客户底盘在不断增厚。截至 2026 年 6 月末，该行零售客户总数达 3294.5 万户，其中贵宾客户突破 131 万户、较年初增长 6%；手机银行客户超 2000 万户、月活超 830 万户，保持城商行领先水平；新客户 " 一户三开 " 率（即开通快捷支付、手机银行、风险评估签约）同比提升 16 个百分点。

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