作者 | 冯健红

编辑丨田施琼

近日，恒丰银行在年中会议上指出，上半年营业收入同比增长 7%，净利润同比增长 15%，不良贷款率与拨备覆盖率创下重组以来最优水平。

如果把时间轴拉长，就会意识到这种增长并非偶然。恒丰银行业绩保持增长态势，去年收入 271.6 亿元，净利润 59 亿元。关键指标不断优化，截至 2025 年末，资产总额突破 1.6 万亿元，不良贷款率下降至 1.35%。

恒丰银行的董事长辛树人在 2025 年报中形容：" 过去 5 年，是恒丰银行大病初愈、恢复元气、逐步强筋健骨的 5 年。"

从风险化解阶段全面转向可持续高质量发展阶段，恒丰银行站在了新起点。面向 " 十五五 "，恒丰银行锚定 "3-5-10 年 " 战略目标。围绕这一目标，其实施 " 九大工程 "，并在行业竞争中做出了一个关键选择：精选市场、打造特色，坚定聚焦零售银行、交易银行、行业银行三大领域，构建竞争力。

零售银行：把银行 " 嵌 " 进生活节拍里

零售银行的逻辑围绕 " 人 " 来展开。恒丰银行的思路清晰，把银行嵌进老百姓的生活节奏里。

从客户群体出发，恒丰银行打造养老服务品牌 " 月恒 · 岁享 "，构建了涵盖产品、权益、活动、工具、队伍、合作企业、平台组成的 " 七个一 " 专属服务体系。这全面覆盖老年客户的金融和非金融需求，将金融触点从交易时点拉长到生活周期。

其不仅提供专属存款、稳健理财、恒享福卡等养老金融产品，还把活动日、银发课堂、老年食堂、防诈科普等串成一套，像社区管家一样管理着老人的财富、生活及娱乐。

通过 " 月恒 · 岁享 " 这一载体，恒丰银行贯通养老金金融、养老服务金融、养老产业金融三大领域，服务客群超 245 万。

从场景化出发，恒丰银行将体育赛事的流量转化为 " 留量 "。扎根山东，其冠名了覆盖 16 地市的山东省齐鲁足球超级联赛。锚定用户需求，其设立暖心驿站，提供支付结算咨询、反诈宣教，配备应援物料、消暑装备，还给予信用卡购票优惠，联动夜市商家做消费满减，以门票引流客群，用满满的福利换来增量。

这套做法的核心不是赞助曝光，而是把一场球赛拆成 " 进站咨询 - 绑卡购票 - 赛场宣教 - 赛后商户消费 " 的闭环。

可见，恒丰银行正在把产品导向重构为客户场景导向，养老是纵向深入做留存，场景化服务横向做宽获客。银行间的比拼，或许不能单纯看网点的多少或产品收益率的高低，还要看能否理解并融入客户的生活，在真实的场景中创造价值，增加客户黏性。

交易银行：打通境内境外，链接真实场景

目前，交易银行已是恒丰银行的一大增长亮点。2025 年，交易银行业务发生额达 8372 亿元，同比增长近 20%。

其交易银行有 " 轻、跨、融 " 的特点，实现轻资本运营、跨境金融创新、场景深度融合。

" 恒丰 - 大华贸易直通车 " 项目就是标杆案例，专门定制结算 + 融资联合服务方案。招金集团香港子公司曾面临原材料采购的紧急资金需求，恒丰银行招远支行迅速响应，为其量身定制了 " 跨境融资性保函 + 黄金租赁 " 业务方案。

由恒丰银行向大华银行开立内保外贷性质的融资性保函；大华银行作为上海黄金交易所国际板会员，凭保函为招金子公司办理上金所国际板黄金租借。整个流程相当迅速，从接收大华银行报价到总行出具保函，用时不到 3 小时。

在这次合作中，恒丰银行不形成表内贷款、不占境外信贷额度，仅以境内招金资信开立融资性保函，赚保函费和后续结算中收，在不用自建海外网点与贵金属牌照的情况下即切入跨境。其不批流贷，按企业实际需求将服务做到位。恒丰银行跳出传统依赖自身境外分支机构的思维，解决跨境贸易中企业端和银行端的多重痛点。

而项目之所以能高效完成，核心在于恒丰银行拥有独有的资源禀赋与业务能力。

起到重要作用的大华银行是恒丰银行的股东，双方通过长期合作 " 贸易直通车 " 建立了长期稳定的跨境联动机制，无需额外磨合。恒丰银行借道大华及其强大的网络，将股东的网络资源转化为战略性外延能力，构建起联结境内外的桥梁，实现了 " 借力打力 "。

恒丰银行招远支行长期扎根黄金产业链，积累了对外部机构而言难以复制的行业洞察与客户服务能力，正是这份 " 软实力 " 为跨境保函的快速出具提供信用支撑。

截至 2025 年，该项目累计服务规模超百亿元；2.0 项目累计达成合作金额 42.27 亿元，覆盖人工智能、船舶制造、大宗商品、海洋工程、高端装备制造五大战略领域，服务 30 余家企业。恒丰银行在交易银行赛道，走出一条特色化之路。

行业银行：不求大而全，只做 " 懂行 " 者

银行同质化竞争的本质，是大家都用同样的产品去服务同样的客户。要想突围，就必须 " 懂行 "。恒丰银行不追求服务所有行业，而是深耕部分行业，做最懂它们的银行。

例如其聚焦新能源、高端制造、算力基建、低空经济等 11 个新质生产力重点细分领域，构建 " 一产业一方案、一企业一对策 " 的专业化服务体系。2025 年，恒丰银行在这些领域的贷款投放，占新增贷款近一半。

恒丰银行精准施策，破解内河船舶 " 油改气 " 资金难题，助推绿色航运升级。其在重庆创新推出特色产品 " 船舶贷 "。以前，航运企业需要贷款得用成品船抵押。但恒丰银行打破传统，允许用在建船舶抵押，动态抵押率可达 100%，还能通过数字化手段实现线上抵押登记及运营跟踪。截至 2025 年末，其 " 船舶贷 " 累计批复授信超 14 亿元，服务船企超过 70 家。

在湖北，恒丰银行同样转变思路，从重抵押物转向看重绿色前景。通过 " 绿色信贷 + 恒银 E 链 " 供应链产品，以宜昌鑫汇企业为核心，向上游 13 家小微供应商投放 3000 万元，由点及链，激活整条绿色船舶产业链。

在文旅赛道，恒丰银行发布 " 恒享 · 丰景 " 文旅产业综合金融服务品牌，以及文旅产业综合金融方案、文旅宝产品方案、数智文旅解决方案三大服务方案。

恒丰银行跳出单纯信贷投放的角色，深度理解和挖掘文化 IP 本身的长期价值，提供全生命周期、全产业链的金融服务。在江苏宝华山项目中，其授信逻辑从 " 看资产 " 转向 " 看场景与现金流 "；在浙江宁海 " 十里红妆 " 产业化项目中，则量身定制了贯穿建设、运营、维护全周期的一体化融资方案，实现精准滴灌。

8 月，其创新发布了一款文旅数字藏品 " 天雄星 · 林冲 "，实现藏品与真实场景绑定。用户拿着它，可以在梁山景区兑换景点门票，领取土特产盲盒、文创产品，解锁文化体验、研学、文创及会员服务。由此，数字藏品升级成了通往梁山景区的 " 权益卡 "。

此举将一次性的数字化收藏行为转化为长期可持续的文化触点，以传统文化 IP 为牵引，撬动文旅消费增量。而恒丰银行整合多方资源，加入产业价值创造链条中，重新定义自身的角色与价值。

自 2024 年以来，恒丰银行已累计为文旅产业提供 700 亿元授信支持。

在数据要素赛道，恒丰银行创新推出 " 恒数通 " 数据资产金融服务方案，以数据资产作为核心质押物发放首单数据资产贷款，解决了确权估值难、合规安全难的行业性问题。

其提出 " 投入价值 + 业务价值 " 双维模型及 " 订单法 "，率先于 2024 年在业内实现数据资产入表核算，并提炼出可复制推广的 " 数资六步 " 入表全流程解决方案，系统性破解了难题。在这一新兴赛道，恒丰银行实现从 0 到 1 的突破，定义了 " 怎么做 " 的标准。

此举影响力不止于个案，" 恒数通 " 体系已被复制运用，截至 2025 年末带动恒丰银行生成潜客白名单超 5 万户，累计授信超 689 亿元。

恒丰银行在增量市场中做蛋糕，锚定行业痛点，用极致的 " 懂行 " 构建认知壁垒，并凭借创新的方法论打造出先发优势。这也为中小银行在差异化竞争中，提供了极具参考价值的范本，与其追随，不如自己定义。

结语

" 精选市场、打造特色 " 这八个字，是恒丰银行在新发展阶段的关键战略选择。它标志着这家银行转向依靠特色和专注来驱动未来增长的新阶段。

恒丰银行在三大领域各自形成了差异化的打法和可验证的成果，正在走出一条属于自己的特色化突围之路。在银行业同质化竞争日益激烈的今天，选择 " 做窄 " 比 " 做宽 " 更需要勇气，选择 " 做深 " 比 " 做广 " 更需要定力。

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