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蓝鲸新闻 10 月 14 日讯（记者 陈晓娟）近日，南开大学金融学院联合小雨伞保险经纪等发布《2025 健康与养老保险保障指数测算研究报告》（下称《报告》）显示，2025 年健康保险保障指数为 0.6428，较 2024 年提升 0.0187，居民健康保障水平持续向好，保障结构不断优化，从 " 广覆盖 " 向 " 高质量 " 升级。

《报告》指出，保险消费者需求侧呈现典型的 " 高意愿、紧预算 " 特征：消费者期望的保障责任不断扩展，从重疾多次给付、疾病关爱金、癌症津贴到特药与慢病门诊；但年度保费支付意愿高度集中于中低区间，接近八成受访者落在同一预算带内。责任期待与支付能力之间的缺口，恰恰是产品结构创新的发力点——既不必靠 " 加责任、提保费 " 硬推，也无需靠 " 压价格、减责任 " 妥协。

有效的解法是把产品拆开：责任模块化、保额阶梯化、缴费长期化、加保动态化，让客户先在预算内建立基础保障，再随收入与家庭责任变化逐步升级。

《报告》建议，保险机构应强化基于家庭生命周期的需求评估，将家庭收入、消费支出、负债、医疗风险与既有保障纳入综合分析，引导居民合理确定保费投入与保障额度；针对匹配度下降，开发责任更透明、缴费更灵活、保障可动态调整的产品，并通过定期保障检视与动态加保机制适应家庭风险结构变化；同时深化 " 保险 + 健康管理 "" 保险 + 养老服务 " 融合模式，使保险由单一资金赔付工具向长期风险管理与服务支持平台延伸。

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