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分红险，曾经名声最臭的保险。

现在，摇身一变成了香饽饽。

意料之中，毕竟它的分红收益很吸引。

尤其分红型增额寿，1.75% 预定利率的保底，另外还有分红。

这不比存款和各种理财产品香太多？

不过我也发现，你们心动归心动，却不敢下手。

理解，还是对 " 不确定分红 " 有顾虑。

不慌，今天我就来好好剖析它。

01

  啥是分红险？ 

分红险，重点落在 " 分红 " 二字。

保司会将，按一定比例分配给消费者。

简单来讲，分红险收益由两部分叠加：

① 保证收益，白纸黑字写进合同，保司一定给。

② 分红收益，保司根据情况配发红利，浮动不确定。

下有保底，保证不亏本；上有分红，博取高收益。

另外，分红险大多作为附加险存在，常见的：

分红险真相

比如分红型增额寿，就是既有保障，又能获取收益。

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  五大真相揭秘  

一、分红从哪来？

想解除对 " 分红不确定 " 的顾虑，第一步，弄清楚分红从何而来。

分红，分的是保司该分红险业务的 " 可分配盈余 "。

而 " 可分配盈余 "，主要源于这 5 差：

分红险真相

尤其是利差，最大头，直接和保司投资收益率挂钩。

5 差之和＞0，就代表有红利可分。

并且，按监管规定，分配比例至少为 70%，保证了消费者的权益。

二、分红怎么分？

两种分配方式：现金分红、保额分红。

分红险真相

现金分红，单利概念。

可以理解为：鸡生蛋，蛋给你，不断循环往复。

它的优势在于灵活，分红可随时取用。

保额分红，复利概念。

可以理解为：鸡生蛋，蛋变鸡，鸡又生蛋 ... 期满一次性给你。

分红每年叠加到保额、现价上，中长期收益要更高。

本质上，两种分红方式没有优劣之分。

但我个人会更偏向，下文带产品展开给你们分析。

三、分红会是 0 吗？

emm，理论上是可以，但概率极低。

因为分红险，有一套特殊的 " 平滑机制"，类似于三峡大坝调控水位。

今年赚得多，没分出去的，就存起来；

明年赚得少，拿出来补充，维持分红稳定。

其实对于分红，我还是很有信心。

而且监管规定，各家保险公司要按时披露分红险的 " 红利实现率 "，

我们可以清楚看到各家公司、各个产品的过往成绩，从而知道保司真金白银给客户发了多少分红。

这种数据，就很有说服力。

如果你想了解哪家公司的过往分红数据，可以获取：

分红险真相

四、分红实现率是啥？

分红实现率 =（实际派发金额 / 计划书演示的预期金额）%

假设，某计划书演示的预期金额为 10 万元，若最终：

分红 12 万，则分红实现率为 120%；分红 8 万，则分红实现率为 80%。

可以理解吧。

分红实现率，可以帮我们筛选出好产品。

过往数据越亮眼，证明保司的综合实力越强。

五、分红险怎么挑？

看完上述分析，其实优质分红险的标准已经出来了。

① 产品收益可观

包括保底收益、预期收益、回本期。

保底部分，目前的预定利率，最高的有 1.75%。

分红收益，现在最高有按 4.25% 的利率演示。

如果达成 100% 实现率，则浮动收益为 70%*（4.25%-1.75%）=1.75%

两部分加起来，最终收益就可能达到 3.5%。

② 保险公司投资能力强

分红险，很考验保司的投资能力。

产品想好，背后保司得会投资、懂投资。

这部分核心要看的，就是保司历年来的，

可以去翻看下企业年报，相关内容会定期公布。

还有股东构成、投资项目、资产管理能力这些，都可以看看。

③ 产品过往分红实现率高

这个上面也有说到，教教大家怎么查。

以中意人寿为例，公开信息披露→专项信息→红利实现率：

分红险真相

投保前，咱们可以上官网去查一下。

03

  产品推荐  

依照上述标准，我筛选出一款优质分红险：

中意人寿——。

先看收益，以 30 岁女性，年交 10 万为例：

分红险真相

回本速度较快，且过后现价开始猛涨。

保底收益，后期可以达到 1.3% 左右；

加上浮动收益，IRR 高达 3.2% 左右，很高。

并且，这款产品还有两个优势：

A、保额分红，收益复利滚存。

B、可减保支取收益，每年最多可减 20% 基本保额。

这就是分红型增额寿的独特魅力所在。

再看保司，一生中意由中意人寿承保。

02 年成立，注册资本 19 亿人民币，目前增至 37 亿。

这家保司，背后有两大世界 500 强大股东加持——

中国石油天然气集团公司、意大利忠利保险有限公司。

持有我国多个大型项目，如西气东送等，

它的可投资规模、盈利能力毋庸置疑。

最后，分红实现率。

我去翻了，在监管限高之前，它家产品分红实现率普遍在 100% 及以上。

即使限高之后，也还有 83%-89%。

综合看下来，一生中意福享版确实不错。

如果是想配置分红险，可以优先考虑它。

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  哔哔两句  

分红险，两大优势：能锁定终身利率、有保底 + 分红收益。

不管未来利率如何下行，投资如何爆雷，它都不会受影响。

加之监管严苛，以后的分红险也会越来越公开透明。

所以还是那句话，要有信心；同时，选对产品。

以上，如果你还不清楚如何挑，又或是想对比产品，都可以专家老师。

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