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花旗集团与美国银行成为最新一批限制 AI 智能体访问客户账户的美国银行。各大银行向监管机构表达担忧：AI 智能体可能为博取更高收益，划转闲置资金，造成存款流失。

花旗表示，该行不允许 " 第三方 AI 智能体或助手登录客户账户，或在我们的数字银行平台内直接发起交易 "，并称此举旨在保护客户账户与信息安全。

美国银行的 Brian Moynihan 也表示，在制定相关规则、明确 AI 授权支付的最终责任主体前，该行正在限制 AI 智能体访问零售存款。" 我们坚持认为，资金从账户转出必须经过人工审核授权，"Moynihan 周三接受采访时称，" 我们正在和 AI 智能体服务商沟通：你肯定不希望客户找上门，说账户资金被莫名转走、去向不明，而这一切都是 AI 智能体操作的。"

一位知情人士证实，美国银行已经实施访问限制。

今年 9 月 Meta 推出 Muse AI 个人助手后，市场担忧这类机器人会代用户将大量闲置存款转出银行，以优化收益，各大银行随之采取上述措施。多家 AI 企业正争相推出帮助消费者管理个人财务的工具与聊天机器人。

阿波罗首席经济学家 Torsten Slok 发布的一份报告进一步放大了这种担忧。他警告，AI 助手能够自动把家庭现金划转至利率 3.3%~5% 的账户，而全美支票账户平均利率仅 0.1%。

摩根大通、美国银行和富国银行持有 1.6 万亿美元无息存款，占其负债规模的 16%。如果要为这部分资金支付 3% 的利息，每年将产生 470 亿美元成本，几乎相当于三家银行合计年度利润的一半。倘若银行被迫提高零售存款利率以留住资金，将严重侵蚀利润。

他写道：" 如果所有家庭都使用 AI 智能体优化现金收益，银行将流失大量用于放贷的低成本存款，这会给整个金融体系带来风险。"

知情人士透露，华尔街高管已经联系美联储监管官员，表达对越来越多消费者借助 AI 智能体代为开展金融交易的担忧。美联储拒绝置评。

监管机构私下对银行阻止 AI 智能体访问客户账户的做法表示认可。监管官员认为，需要在法律层面厘清：客户如何授权自主智能技术代为办理金融交易；一旦出现问题，责任该由谁承担。

花旗表示，客户仍可授权部分开放银行服务商获取账户的只读权限。

摩根大通首席执行官 Jamie Dimon 本周称，该行将限制 AI 智能体访问客户账户，" 因为无法防范失控的智能体，这类智能体可能有成千上万个。"

Dimon 在该行三季度财报电话会上表示：" 我们必须以恰当方式保护客户，也在开发相应防护工具。在此期间，我们不会随便允许任何外部智能体接入银行系统，这对客户和摩根大通而言风险过高。"

西蒙顾和咨询公司高级合伙人 Christoph Stegmeier 认为，银行需要寻找激励手段留住储户，例如拓展忠诚度计划，配套调整贷款利率。" 必须提高存款产品的客户粘性。"Stegmeier 说道。