6 家商业银行扎堆发行 AI 银行卡，开启 " 消费即算力 " 新时代

2026 年 6 月以来，招商银行、网商银行、平安银行、浦发银行、农业银行和交通银行 6 家商业银行相继推出 AI 借记卡、AI 信用卡，搭载 Token 权益或 AI 会员服务，" 消费即算力 " 的理念规模化落地，标志着银行卡权益正式迈入 AI 时代。

最早的试水者是招商银行，今年 6 月 12 日，招商银行面向 AI 及科技从业者的运通工程师信用卡正式推出专属 AI 权益，将 Token 纳入新户礼，成为国内首张搭载 Token 权益的信用卡。随后，网商银行、平安银行、浦发银行、农业银行和交通银行也纷纷跟进，推出各具特色的 AI 银行卡产品，掀起了一波 "AI 主题卡 " 浪潮。

在专家看来，银行开始布局 AI 时代，表面上看是产品创新和战略布局，本质上则是在重新定义信用卡权益的意义。南开大学金融发展研究院院长田利辉表示："Token 是大模型处理信息的最小单位，好比是 AI 时代的电费或者油费，你刷卡消费换来的不是消费品，而是你确实需要的、能帮你写代码、进行设计、分析数据、生成内容的生产资料。"

AI 银行卡有哪些核心功能和差异化权益？

AI 银行卡的核心功能是将用户的金融行为转化为 AI 算力权益，让日常消费、资产达标等行为落地为 AI 生产力，不同银行的产品针对不同目标客群提供了差异化服务。

招商银行的运通工程师信用卡面向 AI 及科技从业者，提供三种权益计划。一是面向频繁使用 AI 工具的专业开发者，提供 1 个月 MiniMax Token Plan Max，享受每月 18 亿 Token M3 用量，支持 4-5 个 Agent 并发运行；二是面向日常工作需求的个人开发者，提供 2 个月 MiniMax Token Plan Plus，享受每月 6 亿 Token M3 用量，支持 3-4 个 Agent 并发运行；三是面向需求更多元的 AI 使用者，提供 1 个月 MiniMax Token Plan Plus+1 个月 MaxClaw 基础版，可以部署 7X24 小时在线的云端 MaxClaw。

网商银行的 " 生意金卡 " 聚焦小微经营者痛点，围绕 " 用 AI 门槛高、运营难、获客难、选址难 " 等问题，提供最高 1000 万 Token 试用、AI 创意平台 " 万相营造 " 等服务。持卡人可以通过 AI 工具生成营销文案、设计海报、分析客户需求，还能获得门店选址评估、商机判断等服务，真正实现 "AI 当店员，生意更简单 "。

平安银行的 "AI 智算卡 " 面向普通个人算力使用者，创新推出用卡算力累积模式，持卡人通过刷卡消费或资产层级达标，均可按规则累积算力积分，真正实现用卡即累积算力的智能体验。该卡设置了三层递进式普惠权益：开户达标即可解锁基础算力套餐与 WorkBuddy 积分；每月刷卡达标可累积算力积分、续期 AI 权益；资产层级达标可解锁高阶算力额度与权益加量包。持卡人可一键接入银联云计算平台聚合的主流大模型服务，获得 TokenPlan 基础算力套餐，并领取腾讯 WorkBuddy 提供的 AI 办公与学习工具包。

银行扎堆发行 AI 银行卡的底层逻辑是什么？

当前银行卡行业增长承压，发卡规模持续收缩，餐饮、出行等传统权益同质化竞争激烈，行业进入深耕高价值细分客群的精细化存量竞争阶段，银行布局 AI 银行卡是破解存量增长瓶颈的必然选择。

苏商银行特约研究员薛洪言对《证券日报》记者表示，银行把 AI 算力纳入权益体系，本质上是客群经营逻辑的深度重构。传统生活类权益同质化严重、投入产出持续走低，而 AI 开发者、科研人员、内容创作者等群体具有算力刚性需求，属于高价值潜力客群。银行依托资金与场景优势，把企业端（B 端）算力向个人端（C 端）及小微市场零售开放，搭建 " 金融＋科技 " 生态闭环。短期能够提升细分客群获客效率、塑造科技品牌形象；长期将推动银行从单纯资金服务商，转型为 " 算力＋金融 " 综合服务商。

素喜智研高级研究员苏筱芮对《证券日报》记者表示，Token 和传统积分、里程权益在成本、属性上存在明显区别。成本层面，实物、里程权益成本固定，Token 具备边际成本递减特征；权益属性层面，传统权益偏向日常消费，Token 能够为特定客群提供生产力工具。银行可将 Token 奖励与开户、刷卡、资产达标等金融行为绑定以盘活客户；同时配套两类金融服务，一是面向科创企业的算力专项信贷，二是 AI 投顾、定制理财报告等智能财富服务。

南开大学金融发展研究院院长田利辉指出："AI 时代的到来正在重构整个金融服务的底层逻辑，银行卡作为用户与银行连接的核心触点，必须率先完成智能化转型。通过将算力权益纳入银行卡体系，银行不仅能提升用户粘性，更能提前布局 AI 时代的金融基础设施，抢占未来竞争的制高点。"

AI 银行卡如何推动金融与 AI 的普惠化融合？

AI 银行卡的出现打破了 AI 技术的使用门槛，让普通用户也能便捷获取 AI 算力资源，推动了 AI 技术的普惠化进程，同时也为金融服务的智能化转型提供了新路径。

平安银行零售业务负责人表示：" 我们推出 AI 智算卡的核心目标是让 AI 技术真正走进普通人的生活，成为每个人都能使用的生产力工具。通过金融场景与 AI 技术的深度融合，我们希望打造一个‘人人可用、人人能用’的 AI 普惠生态。" 据介绍，平安银行的 AI 智算卡已经接入了银联云计算平台聚合的多个主流 AI 大模型，用户无需在多个 AI 平台间反复注册、充值或切换，通过 AI 智算卡即可实现 " 一个入口、多模型调用 " 的便捷体验。

腾讯云金融行业总经理在接受采访时表示：" 金融机构是 AI 普惠化进程中的关键节点，因为它们拥有庞大的用户基础和丰富的场景资源。通过与银行合作，我们能够将 AI 技术无缝融入用户的日常金融行为中，让用户在不知不觉中享受到 AI 技术带来的便利。" 腾讯 WorkBuddy 作为 AI 智算卡的核心权益之一，已经覆盖了办公、学习、创作、财富管理等多个场景，用户可以用它生成小红书图文、抖音脚本、B 站视频分镜，实现代码 debug、AI 模拟面试，进行 AI 会议纪要、PPT 自动生成、客户提案秒出，甚至可以进行股票研报解读、财报数据分析、资产配置思路梳理。

网商银行小微金融事业部负责人表示：" 小微经营者是数字经济的重要参与者，但他们往往缺乏专业的技术能力和资金投入来使用 AI 工具。我们的‘生意金卡’就是要解决这个痛点，通过提供免费的 Token 试用和 AI 创意平台，让小微经营者也能轻松用上 AI 技术，提升他们的经营效率和竞争力。" 据统计，网商银行的 " 生意金卡 " 推出仅一周时间，就有超过 10 万小微经营者申请办理，其中超过 60% 的用户已经使用了 AI 工具生成营销文案或设计海报。

AI 银行卡发展面临哪些挑战？未来前景如何？

尽管 AI 银行卡展现出了巨大的发展潜力，但在实际推广过程中也面临着一些挑战，包括算力供给不稳定、用户认知度不足、权益兑付难度大等问题。

苏商银行特约研究员薛洪言指出，AI 算力权益落地存在三大难点：其一，算力供给紧张、价格波动频繁，银行难以稳定兑付权益；其二，算力计量与调度流程复杂，传统银行卡权益系统无法直接适配；其三，用户对 Token 的认知度较低，需要进行大量的市场教育。这些问题都需要银行与科技公司密切合作，共同探索解决方案。

不过，业内专家普遍认为，AI 银行卡的未来前景依然广阔。随着 AI 技术的不断发展和普及，用户对算力资源的需求将会越来越大，AI 银行卡作为连接金融场景与 AI 技术的重要载体，将会成为未来银行卡行业的重要发展方向。素喜智研高级研究员苏筱芮表示："AI 银行卡的出现标志着银行卡行业进入了一个新的发展阶段，它不仅是产品形式的创新，更是服务理念的升级。未来，我们将会看到更多银行推出 AI 相关的金融产品，金融与 AI 的融合将会越来越深入。"

南开大学金融发展研究院院长田利辉预测：" 未来 3-5 年，AI 银行卡将会成为主流的银行卡产品之一，其市场份额有望达到 20% 以上。随着技术的不断成熟和成本的不断降低，AI 算力将会像水电一样成为每个人都能便捷使用的公共资源，而 AI 银行卡则会成为人们获取这些资源的重要通道。"

QA 常见问题解答

Q：什么是 Token？它和传统积分有什么区别？

A：Token 是大模型处理信息的最小单位，好比是 AI 时代的 " 数字燃料 "，可以用于调用 AI 大模型进行文本生成、图像识别、代码编写等任务。与传统积分相比，Token 具备边际成本递减特征，能够为特定客群提供生产力工具，而传统积分主要用于兑换实物商品或服务。

Q：普通用户是否适合办理 AI 银行卡？

A：如果您经常需要使用 AI 工具进行办公、学习或创作，或者对 AI 技术感兴趣，那么 AI 银行卡会是一个不错的选择。以平安银行的 AI 智算卡为例，普通用户可以通过日常消费累积算力积分，免费使用 AI 办公学习工具包，提升工作和学习效率。

Q：AI 银行卡的算力权益是否有有效期？

A：不同银行的规定有所不同，一般来说，算力权益会有一定的有效期。例如招商银行的运通工程师信用卡提供的 Token Plan Max 有效期为 1 个月，平安银行的 AI 智算卡用户可以通过每月刷卡达标续期 AI 权益。建议用户在办理前仔细阅读相关权益说明。

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