2026 年金融街论坛年会期间，人工智能毫无悬念地成为贯穿全场的关键词。

与往年泛泛而谈 " 拥抱 AI" 不同，今年国有大行高管们的发言明显切入了更具体的操作层面：场景铺了多少、业态怎么演进、出了事谁负责。

从建行董事长张金良披露的 " 超 900 个应用场景 "，到农行董事长谷澍对金融业态三重重塑的判断，再到工行行长刘珺在外滩年会（与金融街论坛同期）抛出的 "AI 是主体还是客体 " 之问，高管不约而同地将 AI 讨论焦点集中在了落地、风险防范、责任归属等层面。

900 个场景，三条线，一个追问

建设银行董事长张金良：把底座搭起来，900 个场景先跑起来。

建设银行董事长张金良在央行主场论坛上的发言，带有鲜明的工程落地色彩。他透露，建设银行系统推进 " 人工智能 +" 布局，已经构建起企业级智能底座，AI 技术覆盖全行超 900 个应用场景，业务效率与服务质效同步提升。

在张金良看来，人工智能正在全面重塑银行的客户经营、运营管理与风险防控模式。他同时强调：金融机构必须统筹发展和安全，健全全生命周期治理体系，强化核心技术自主可控。

换句话说，场景铺得再广，如果治理体系跟不上、核心技术不在自己手里，风险敞口反而有随着场景数量同步放大的可能。

农业银行董事长谷澍：AI 正在改写银行的 " 三条线 "。

农业银行董事长谷澍更侧重于 AI 对银行底层业务逻辑的冲击。

他用三组对比来概括这种变化：经营模式从 " 串联运行、标准供给 " 转向 " 智能协同、场景定制 "；风险管理从 " 经验判断、响应处置 " 转向 " 实时感知、主动干预 "；金融生态的核心要素从 " 人 + 渠道 + 资本 " 转向数据和算法扮演更重要的角色。

这三句话指向的其实是金融机构组织层面的顽疾。串联变协同，意味着部门之间的串行流程被打散；响应变干预，意味着风控必须前置到交易发生之前。

谷澍坦言，AI 在带来效率的同时，衍生出了算法黑箱、模型幻觉等新风险。

对此，农行已经在实践层面做出应对，包括此前发布 " 人工智能 +" 创新实施纲要，规划信贷、风控、营销等八大重点领域，并探索智能体建设的 "1+6+N" 路径。

谷澍还以亚洲金融合作协会理事长的身份建议，金融机构之间应加强交流互鉴以降低探索成本，监管机构则需建立对话渠道，在尊重制度差异的前提下形成共识。

农业银行行长王志恒：从模型、治理、安全三端协同发力。

在同一场央行主场论坛上，农业银行行长王志恒补充了更具体的执行思路。他表示，人工智能推动金融服务向普惠便捷、精准贴心、实时高效、安全稳健的方向升级，农行正全面推进智慧银行建设。

王志恒提出，金融行业应从模型管理、治理强化、安全管控三方面协同发力，共同保障 AI 应用 " 可信、可靠、可控 "。这一表述与张金良的 " 全生命周期治理 " 形成呼应，说明大行在安全议题上的共识已经相当牢固。

工商银行行长刘珺：先回答 " 出了事算谁的 "。

工商银行行长刘珺的发言场合是同期举行的外滩年会，其讨论的是 AI 治理相关议题。

他把当前 AI 发展阶段形容为 " 立体主义 "，充满不确定性，并抛出核心问题：人工智能究竟应当成为与人类并列的法律主体，还是仅仅作为一种技术工具？如果 AI 作出决策并造成损失，责任由谁承担？

刘珺的追问直指银行 AI 落地中最棘手的制度空白。过去银行员工用系统办业务，责任边界是清楚的，但在 AI 链条上，算法开发者、部署方、使用方各占一环，算法本身还存在黑箱问题，追责异常困难。

他给出的解题思路颇为务实：如果 AI 工具产生的收益进入工行的资产负债表，工行就应该承担部署责任。据此，工行对 AI 应用做了分层——数据密集、结果可量化的流程给 AI 更多自主权；直接面向客户的业务保留 " 环路中的人 " 掌握主要决策；涉及价格管理和较大金融、社会敞口的业务，从一开始就必须有人类参与。

银行 AI，开始谈 " 怎么用才不失控 "

从银行高管们的发言来看，2026 年金融街论坛上关于 AI 的探索，已经不能简单地再用 " 技术应用 " 来概括了。

建行铺场景，农行拆流程，工行聚焦责任归属——三条路径释放同一个信号：银行 AI 正在从 " 能不能用 " 的试炼，进入 " 怎么用才不失控 " 的拷问，也折射出银行 AI 接下来的重心和走向。

走向一：先把问责的底兜住。工商银行汗行长刘珺的 " 收益证明 " 逻辑，表面是在追问 " 出了事算谁的 "，实质是给 AI 的规模化部署提供了一条可操作的问责路径。

这恰恰说明，责任划分不是给 AI 踩刹车，而是给不同风险等级的 AI 应用配上了不同速度的通行证。责任越清晰，场景拓展才能在有序中持续。

走向二：为责任落地提供组织基础。农业银行董事长谷澍的三组对比，表象是业务逻辑变化，底层是组织能力的迭代升级：流程越协同、数据越集中，责任归因反而越有据可查，即组织重构不是给 AI 问责添乱，而是在给问责铺路。

走向三：安全治理前置。建设银行董事长张金良的 " 全生命周期治理 " 和农业银行行长王志恒的 " 三端协同 "，初看像是给场景扩张加了一道闸门，但换个角度，治理前置恰恰是 AI 进入核心业务的前提条件。

治理体系越成熟，监管和客户对 AI 深入资金流转核心环节的接受度就越高，场景扩张的空间越大。

结语

三条走向的真正交集在这里：责任划得清，流程才敢拆得深；流程拆得动，治理才落得实；治理跟得上，场景才铺得开。

三者不是互相牵制，而是在共同搭建一个让 AI 在银行领域跑得更安全、更快的跑道。

总结下来，2026 年金融街论坛，银行正逐渐找到一条更适用、实用 AI 路径：把责任、组织、治理同步推进，让 " 不失控 " 成为 " 敢用 "" 多用 " 的底气。

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